لا تستخدم الحد الأدنى لسداد البطاقة، ولا تفتح تقسيطاً أو قرضاً استهلاكياً للإنفاق؛ وإن لم يكن بد من الاقتراض فحوّل الفائدة إلى معدل سنوي قبل المقارنة

الحد الأدنى للسداد قرض تُحسب فائدته باليوم، ويعادل نحو 18% في السنة، واستخدامه يُسقط فترة الإعفاء. والتقسيط المكتوب «رسم 0.6% كل شهر» يعادل في السنة نحو 13.8%، لا 7.2%. لأن الأصل يُسدد كل شهر بينما الرسم يُحصَّل دائماً على الرقم الأول. للمقارنة بين القروض انظر إلى المعدل السنوي فقط، لا إلى الفائدة اليومية ولا إلى الرسم الشهري.

التكلفة

لا يكلف مالاً. يلزم أن يبقى قبل يوم الفاتورة نقد يكفي لسداد المبلغ كله. الصعب هو الامتناع عن تقسيط النفقة الكبيرة لتخفيف قسطها. وإذا لم يكن بد من الاقتراض، فبضع دقائق تكفي لسؤال المعدل السنوي لكل قرض.

الفائدة

قبل 2020 كان لسعر فائدة السحب على البطاقة حد أعلى وحد أدنى: الحد الأعلى «سعر يومي خمسة من عشرة آلاف»، والحد الأدنى 0.7 من الحد الأعلى. خمسة من عشرة آلاف على السنة هي 18.25%، وهذه فائدة بسيطة: تُحسب 18.25% في السنة ولا تُضم الفائدة إلى الأصل. منذ 2021 صار التسعير باتفاق بين جهة الإصدار وحامل البطاقة. بعد استخدام الحد الأدنى للسداد، يُحسب على الجزء غير المسدد من الأصل فائدة يومية على المبلغ كله، وتسقط فترة الإعفاء في الوقت نفسه. وقد طلب البنك المركزي من جهات الإصدار إظهار المعدل السنوي بطريقة ظاهرة، «ولا يجوز الاكتفاء بعرض السعر اليومي أو مبلغ السداد اليومي». منذ 2021، كل جهة تقرض، في الإعلان والعقد، تكتب المعدل السنوي بوضوح. السعر اليومي والشهري يجوز أن يُكتبا معاً، لكن لا يجوز أن يكونا أوضح من المعدل السنوي. والمعدل السنوي يُدخل الفائدة وكل الرسوم المرتبطة بالقرض مباشرة. وفي تقسيط الأصل يُحسب ما استخدمته فعلاً بحسب الأصل المتبقي بعد كل قسط. أعطى بنك الشعب مثالاً: اقتراض 100000 يوان يُسدد على 12 شهراً، ويُدفع كل شهر 0.5% من الأصل الأول رسماً للأقساط. وعند الاقتراض يُدفع أيضاً رسم خدمة 1000 يوان. بالفائدة البسيطة، المعدل السنوي نحو 12.80%. بالفائدة المركبة (طريقة معدل العائد الداخلي)، نحو 13.58%. من ينظر إلى الرسم وحده يظن أن السنة تكلف 0.5% × 12 + 1% = 7% فقط. والواقع قريب من ضعفه، لأن الأصل ينقص كل شهر بينما رسم الأقساط يُحصَّل دائماً على 100000 يوان. وبالطريقة نفسها، تقسيط البطاقة على 12 قسطاً، برسم 0.6% في كل قسط ومن دون رسوم أخرى، اسمياً 7.2% في السنة. بالفائدة المركبة نحو 13.8%، أي نحو 1.9 ضعف الرقم الاسمي. ومن 6 إلى 36 قسطاً، يبقى المضاعف بين 1.8 و2. إذا كان من أقرضك شخصاً أو شركة عادية فهذا إقراض بين الأفراد. إذا تجاوز السعر المتفق عليه 4 أضعاف LPR لسنة واحدة وقت توقيع العقد، لا تدعم المحكمة الجزء الزائد. في 20 من الشهر 8 عام 2026 كان LPR لسنة واحدة 3.0%، و4 أضعافه هي 12%. والفائدة المقتطعة سلفاً من مبلغ القرض تحسبها المحكمة على المال الذي وصل إلى اليد فعلاً. هذا الخط لا يصل إلى البنوك وشركات التمويل الاستهلاكي وغيرها من المؤسسات المرخصة. ولا يسري على سبع فئات من منظمات التمويل المحلية، ومنها شركات القروض الصغيرة ومكاتب الرهن وشركات التأجير التمويلي. لذلك لا يُقاس قرضها على 12%، ويُنظر إلى المعدل السنوي المكتوب في العقد (الصين، 2020 و2021).

ملاحظات

18.25% هو حاصل «خمسة من عشرة آلاف × 365» مباشرة، بلا فائدة على الفائدة. وإذا تراكمت الفائدة شهراً بشهر صارت أعلى. بعض البنوك تعطي خصماً، والمعتمد هو المعدل السنوي المكتوب في فاتورتك. إذا تعذر التدوير حقاً، فالأولى الاقتراض من قناة نظامية بسعر أقل، لا ترك الحد الأدنى يتدحرج فائدة. عند مقارنة قرضين، اطلب المعدل السنوي المحسوب بالفائدة المركبة. إذا أعطى الطرف فائدة بسيطة، فالقاعدة أن يكتب «فائدة بسيطة»، والفائدة البسيطة تأتي أقل قليلاً من المركبة. 13.8% والمضاعف من 1.8 إلى 2 حسَبهما هذا الكتاب بطريقة بنك الشعب، والطريقة مكتوبة في سجل التحقق. لا تقترب من الربا في الإقراض بين الأفراد، انظر البند 15 من القسم 7 (لا تقترض بالربا). والمال الذي يأخذه المعرض زيادة عند تمويل السيارة، انظر البند 49 من هذا القسم (رسم الخدمة المالية في وكالة 4S).

المصادر · 4

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406…
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5…
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7…（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
4. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…