Не гасите кредитную карту минимальным платежом и не берите рассрочку или потребкредит на покупки; если занимать всё же приходится, сначала переведите проценты в годовую ставку и сравнивайте её

Минимальный платёж — это заём с процентом по дням, в пересчёте на год около 18%. Беспроцентный период при этом сгорает. Если в рассрочке написано «комиссия 0,6% в месяц», в пересчёте на год это около 13,8%, а не 7,2%. Долг каждый месяц уменьшается, а комиссию всё время считают от исходной суммы. Какой заём дороже, смотрите только по годовой ставке, не по дневному проценту и не по месячной ставке.

Стоимость

Денег не нужно. До дня выписки держите наличными сумму полного погашения. Трудно удержаться и не размазать крупную трату рассрочкой. Если занимать всё же приходится, потратьте несколько минут и узнайте годовую ставку каждого займа.

Эффект

До 2020 года у ставки по овердрафту кредитной карты были верхний и нижний предел: верхний предел — «дневная ставка пять десятитысячных», нижний — 0,7 от верхнего предела. Пять десятитысячных в день, сложенные за год, дают 18,25%. Это простой процент: считают 18,25% за год, и процент не прибавляют к долгу. С 2021 года цену назначают банк-эмитент и держатель карты между собой. После минимального платежа на непогашенный долг каждый день начисляют процент с полной суммы, и беспроцентный период одновременно сгорает. Народный банк уже требует, чтобы эмитент заметно показывал годовую ставку (ставку в пересчёте на целый год) и «не показывал только дневную ставку и дневную сумму платежа». С 2021 года все организации, которые дают деньги в долг, в рекламе и в договоре должны заметно писать годовую ставку. Дневную и месячную ставку можно писать рядом, но не заметнее годовой. В годовую ставку входят процент и все сборы, прямо связанные с займом. Если долг гасят частями, сколько денег вы реально использовали, считают по остатку долга после каждого платежа. Народный банк давал пример: заём 100 000 юаней на 12 месяцев, каждый месяц комиссия за рассрочку 0,5% от исходного долга. В момент займа ещё 1 000 юаней сервисного сбора. По простому проценту годовая ставка около 12,80%. По сложному проценту (метод внутренней нормы доходности) около 13,58%. Если смотреть только на ставки, кажется, что за год уйдёт 0,5% × 12 + 1% = 7%. На деле это почти вдвое больше, потому что долг каждый месяц уменьшается, а комиссию за рассрочку всё время считают от 100 000 юаней. По тому же счёту кредитная карта на 12 платежей с комиссией 0,6% за платёж и без других сборов номинально даёт 7,2% за год. По сложному проценту годовая ставка около 13,8%, примерно в 1,9 раза выше номинала. На сроке от 6 до 36 платежей множитель держится между 1,8 и 2. Если деньги даёт человек или обычная компания, это частный заём. Процент сверх 4-кратной однолетней LPR на день договора суд в части превышения не поддерживает. Однолетняя LPR на 20-е число 8-го месяца 2026 года — 3,0%, 4-кратная величина — 12%. Процент, заранее вычтенный из суммы займа, суд считает от денег, которые реально дошли до рук, и эту сумму берёт как долг. Эта черта не достаёт банки и потребительские финансовые компании с лицензией. Не применяется она и к 7 видам местных финансовых организаций: компании микрозайма, ломбарды, лизинговые компании и другие. Поэтому 12% на их займы не натягивают, смотрите годовую ставку в договоре (Китай, 2020 и 2021 годы).

Примечания

18,25% получены прямым умножением «пять десятитысячных × 365», без процентов на проценты. Если правда капитализировать помесячно, выйдет ещё выше. У отдельных банков есть скидка, ориентир — годовая ставка, написанная в вашей выписке. Если денег на оборот правда нет, сначала ищите обычный канал с более низкой ставкой и не катите проценты минимальным платежом. Сравнивая два займа, просите годовую ставку по сложному проценту. Если дают простой процент, по правилам нужно написать «простой процент»: он выйдет несколько ниже сложного. 13,8% и множитель от 1,8 до 2 книга посчитала сама по методу Народного банка, расчёт лежит в записях сверки. Частный заём под высокий процент не трогайте, см. также пункт 15 раздела 7 (не берите заём под высокий процент). Деньги, которые салон берёт отдельно, когда оформляете автокредит, см. пункт 49 этого раздела (плата за финансовые услуги в салоне 4S).

Источники · 4

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406…
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5…
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7…（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
4. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…