الأشخاص الذين لا يعملون في شركات يدفعون بأنفسهم اشتراكات التأمين التقاعدي للعمال، ومن الأفضل دفعها وفقًا للحد الأدنى مع استيفاء المدة المطلوبة؛ لا يجب اعتبار ذلك استثمارًا مربحًا فورًا، فحتى عند الدفع وفقًا للحد الأدنى، يستغرق الأمر نحو 10 سنوات للحصول على عائد

من الأفضل للأشخاص غير المنتسبين لشركات دفع اشتراكات التأمين التقاعدي وفقًا للحد الأدنى مع استيفاء المدة المطلوبة. تُحدد نسبة كبيرة من المبلغ الذي يتلقونه بناءً على متوسط الأجور المحلية في سنة التقاعد. وبحساب ذلك على أساس الأجور في ذلك الوقت، فإن دفع الحد الأدنى لمدة 15 عامًا يؤدي إلى استرداد التكاليف بعد حوالي 10 سنوات من التقاعد عند سن 60، بينما يحتاج الدفع وفقًا للفئات الأعلى إلى حوالي 17 عامًا للحصول على العائد ذاته. إنه استثمار يستحق العناء، لكنه ليس مربحًا فورًا.

التكلفة

يجب دفع كافة التكاليف من جيب الشخص نفسه، حيث يُدفع 20% من أساس الاشتراك، وحتى في الحد الأدنى يتراوح المبلغ الشهري بين عدة مئات إلى آلاف اليوانات. يجب الاستمرار في الدفع لمدة لا تقل عن 15 عامًا، وابتداءً من عام 2030 سيزداد هذا الحد تدريجيًا ليصل إلى 20 عامًا. ولا يمكن سحب هذه الأموال قبل التقاعد.

الفائدة

حددت قرارات مجلس الدولة الصادرة عام 2005 كيفية الدفع والاستلام. يدفع الأشخاص غير المنتسبين للشركات (ويُطلق عليهم رسميًا "العاملون بحرية") 20% من أساس الاشتراك، حيث يُضاف 8% إلى حسابهم الشخصي. وابتداءً من عام 2019 أصبح بإمكانهم اختيار أساس الاشتراك ضمن نطاق يتراوح بين 60% و300% من متوسط أجور العاملين في المدن. يتكون المعاش التقاعدي من جزأين: الجزء الأول هو المعاش الأساسي الذي يُحسب بناءً على متوسط الأجور المحلية للعام السابق ومتوسط أجور الاشتراك، حيث يُضاف 1% لكل سنة اشتراك. أما الجزء الثاني فهو معاش الحساب الشخصي الذي يُحسب بقسمة المبلغ الموجود في الحساب على عدد الأشهر المخصصة للصرف، والذي يبلغ 139 شهرًا لمن يتقاعدون في سن 60 و170 شهرًا لمن يتقاعدون في سن 55، حيث يقل هذا العدد كلما تأخر التقاعد. إليكم مثالًا على الحساب بناءً على هذه الصيغ، مع ملاحظة أن الأرقام ليست رسمية. لنفترض أن متوسط الأجور المحلية في سنة التقاعد هو 8000 يوان، ويُحسب كل من الأجور والاشتراكات وفقًا لهذا الرقم. إذا دفع الشخص وفقًا للحد الأدنى (60% من المتوسط) فإن أساس الاشتراك سيكون 4800 يوان وسيُدفع شهريًا 960 يوانًا، ليصل إجمالي المبلغ المدفوع خلال 15 عامًا إلى حوالي 172800 يوان. وبعد التقاعد في سن 60 سيحصل على معاش شهري يبلغ 1457 يوانًا، يتكون من 960 يوانًا كمعاش أساسي و497 يوانًا كمعاش حساب شخصي، أي ما يعادل حوالي 17487 يوانًا سنويًا، ويستغرق الأمر نحو 9.9 عامًا للحصول على عائد، أي حتى سن 70 تقريبًا. أما إذا دفع وفقًا للحد الأقصى (100% من المتوسط) فإن إجمالي المبلغ المدفوع سيبلغ حوالي 288000 يوان، وسيحصل على معاش شهري يبلغ 2029 يوانًا، أي أن الفارق بينه وبين الدفع وفقًا للحد الأدنى هو 115200 يوان إضافية، لكن الزيادة في المعاش الشهري تبلغ فقط 572 يوانًا، مما يجعل الحصول على العائد يتطلب حوالي 16.8 عامًا. ويرجع ذلك إلى أن نصف المعاش الأساسي يُحسب بناءً على متوسط الأجور المحلية ولا يتأثر بمقدار الاشتراك، مما يمنح الأشخاص الذين يدفعون أقل ميزة. وعند الدفع وفقًا للحد الأدنى، يظل الحصول على العائد يتطلب نحو 9.9 عامًا بغض النظر عن الفئات الأعلى، مما يجعله الخيار الأفضل. كما أن المعاش الأساسي يشكل الجزء الأكبر من المبلغ المستلم، ولا يتأثر عدد السنوات اللازمة للحصول على العائد بمستوى الأجور المحلية، فكلما ارتفعت الأجور ارتفعت التكاليف والمدفوعات بنفس النسبة دون تغيير في المدة. علاوة على ذلك، فإن المبالغ المدفوعة في السنوات الأولى تكون أقل قيمة، لكنها تُحسب عند التقاعد بناءً على متوسط الأجور في ذلك الوقت، مما يجعل العائد الفعلي أسرع من 9.9 عامًا. تنص القوانين على أن الاستحقاق للحصول على المعاش يتطلب دفع الاشتراكات لمدة لا تقل عن 15 عامًا، وفي حال عدم استيفاء هذه المدة يمكن الاستمرار في الدفع حتى الوصول إليها، وابتداءً من 1 يناير 2030 سيزداد هذا الحد تدريجيًا ليصل إلى 20 عامًا. وفي حال وفاة المؤمن عليه، يمكن ورثة الحساب الشخصي، كما يحق لأفراد الأسرة الحصول على تعويضات الجنازة والمعاشات التقاعدية. وتقوم الدولة بتعديل المعاشات التقاعدية بما يتناسب مع نمو الأجور ومعدلات التضخم، وفي حال نقص أموال التأمين التقاعدي تتدخل الحكومة لتغطية النقص (على مستوى الدولة).

ملاحظات

تُستخدم الأمثلة الحسابية فقط لتوضيح الحجم التقريبي للمبالغ، فالمبلغ الفعلي الذي ستتلقاه يعتمد على متوسط الأجور المحلية وفئة الاشتراك والفائدة المضافة للحساب الشخصي وسنة التقاعد. لم يتم احتساب الزيادة المستقبلية في المعاشات التقاعدية، لذا فإن العائد الفعلي قد يكون أسرع. كما أن تأخير سن التقاعد يقلل عدد الأشهر المخصصة للصرف، مما يزيد المعاش الشهري. أما الأشخاص العاملون في شركات فتدفع الشركة 16% والفرد 8%، بينما يتحمل الأشخاص غير المنتسبين للشركات كامل الـ 20% بأنفسهم. وفي حال الوفاة قبل استكمال المدة، يمكن وراثة الرصيد المتبقي في الحساب الشخصي، كما يحق لأفراد الأسرة الحصول على تعويضات الجنازة والمعاشات التقاعدية. ويُنصح الأشخاص غير القادرين على دفع الحد الأدنى بالانضمام إلى التأمين التقاعدي للسكان الريفيين والحضريين، كما يمكنهم الاستفادة من إعانات التأمين الاجتماعي إذا كانوا ضمن الفئات المحتاجة للدعم، مع مراعاة قواعد الانقطاع والاستكمال في الدفعات. كما يمكن نقل حسابات التأمين التقاعدي إلى مدن أخرى عند الانتقال. 〔173000〕 〔17500〕 〔115000〕

المصادر · 4

1. 国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7…
2. 国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5…
3. 全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm
4. 全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm