إن عجزت عن سداد بطاقة الائتمان أو القروض عبر الإنترنت، فاتصل بنفسك بخدمة عملاء البنك أو المنصة واطلب تقسيطا مخصصا أو تأجيلا، ولا تقترض جديدا لسداد القديم، ولا تدفع لوسطاء «إيقاف الفائدة والتعليق» أو «إصلاح الائتمان» أو «مقاومة التحصيل»

من عجز عن سداد بطاقة الائتمان وهو راغب في السداد يمكنه التفاوض مع البنك على تقسيط مخصص لأقصاه 5 سنوات، وبعد توقيع الاتفاق يجب على البنك وقف التحصيل. لكن البنك قد يرفض، وسجل التأخر إن وقع يبقى في الائتمان. ووسطاء يتقاضون أجرا عن «إيقاف الفائدة والتعليق» أو «تبييض الائتمان» نبّهت الجهات الرقابية منهم، فلا تلجأ إليهم.

التكلفة

لا تكلفة. اتصل برقم خدمة العملاء الرسمي على ظهر البطاقة أو في التطبيق، واشرح أنك لا تستطيع السداد لكنك راغب فيه. وجهّز إثبات الدخل أو البطالة أو المرض، وغالبا تحتاج عدة مكالمات. ومتى اتفقتم سدد شهريا وفق الخطة الجديدة، وإلى أن تسدد لا يمكن فتح بطاقة ائتمان جديدة. والصعوبة في الرد استباقيا على مكالمات البنك وسرد ضائقتك مرارا.

الفائدة

لبطاقة الائتمان نص صريح. إن تجاوز الدين قدرتك على السداد وأنت ما زلت راغبا في السداد، «يجوز» للبنك التفاوض معك على قدم المساواة وتوقيع اتفاق تقسيط سداد مخصص. والاتفاق لا يتجاوز 5 سنوات. ويجب أن يبيّن كم يُدان وكم يُسدد كل قسط وهل تُحصَّل رسوم سنوية وفوائد خلال فترة السداد. ومتى وقّع الطرفان يجب على البنك وجهة التحصيل الموكلة منه وقف التحصيل. وإن لم تسدد وفق الاتفاق سقط هذا القيد. وإن كان الاتفاق شفهيا يجب على البنك الاحتفاظ بالتسجيل الصوتي على الأقل حتى يوم سداد الدين. والدين الذي قُسِّط سابقا لا يُقسَّط مجددا، والتقسيط المخصص هو الاستثناء الوحيد (إشعار رقابي 2022). وفي 2025 عند إلغاء بنك الشعب الصيني اللائحة القديمة لبطاقات البنوك نص على استمرار إدارة بطاقات الائتمان بهذه الأحكام. والقروض عبر الإنترنت بلا قاعدة موحدة للتقسيط المخصص؛ فإمكان التأجيل أو التقسيط يعتمد على العقد وجهة الإقراض. وإن كانت جهة الإقراض شركة تمويل استهلاكي فاللائحة تمنعها من التحصيل بالعنف أو التهديد أو التخويف أو المضايقة. والبنوك وشركات التمويل الاستهلاكي لا يجوز لها تحصيل الدين ممن لا صلة له بالدين. وفي جانب الوسطاء بأجر أصدرت الإدارة الوطنية للتنظيم المالي وخمس جهات أخرى في 2026 تنبيها مشتركا بالمخاطر. ويقول التنبيه إن «القرض/بطاقة الائتمان لا تحتاج سدادا» و«التفاوض على الدين» و«استبدال الدين» و«تبييض الائتمان» كلها معلومات غير صحيحة. ومثل هذا «التوكيل في الدفاع عن الحقوق» يطلب رسوم خدمة مرتفعة، وإن أردت الانسحاب في الوسط قد تُدعى بمخالفة العقد. ويجمعون أرقام بطاقاتك وبطاقات الجوال وعنوان المنزل ومدرسة الأبناء. واتباع تعليماتهم بتقديم مواد مزورة أو التهرب الخبيث من الدين أو الضغط بالشكاوى قد يبلغ عند الشدة حد الاشتباه في مخالفة القانون أو الجريمة. ومكتب تنظيم المصارف والتأمين في بكين عام 2022 سمّى أيضا إعلانات مثل «إيقاف الفائدة والتعليق» و«وقف التحصيل» و«إعفاء كامل من الفائدة». وقال إن الاستماع إليهم والتأخر دون الاتصال بالبنك قد يترك سجل تأخر سيئا في الائتمان. ولجنة التنمية والإصلاح الوطنية عام 2022 حاكمت خاصة «إصلاح الائتمان». وقال الإشعار إن هؤلاء يخلطون بين الاعتراض على الائتمان وإصلاح الائتمان، ويحتالون باسم «إصلاح الائتمان وتبييضه ومسح السجلات». والمعلومات السيئة في الائتمان تُحفظ 5 سنوات من يوم انتهاء السلوك أو الحدث السيئ، وتُحذف بعد 5 سنوات. وخلال مدة الحفظ يمكنك إضافة بيان لهذه السجلّة، ويجب على جهة الائتمان تدوينه (على مستوى البلاد)

ملاحظات

التقسيط المخصص مكتوب أن البنك «يجوز» له التفاوض، لا أنه ملزم بالموافقة، وله حق الرفض. وإن لم تتفقا يمكن للبنك رفع دعوى لاسترداد المال. والدرجة الأولى بالإجراء العادي من 6 أشهر، وبالإجراء المبسّط 3 أشهر. وأتعاب محاميك تدفعها أنت، وهي ليست ضمن مصاريف التقاضي التي تحكم المحكمة على الخاسر بدفعها. ومتى حُكم ولم تسدد دخلت التنفيذ، انظر القسم 8 البند 20 (رُفعت عليك دعوى أو نُفّذ عليك). والإدراج في قائمة فاقدي المصداقية انظر القسم 8 البند 21 (الإدراج في قائمة فاقدي المصداقية). والعجز المجرد عن السداد ليس جريمة. وتفسير المحكمتين العليين ينص على أنه لا يجوز اعتبارك قاصدا الاستيلاء على المال لمجرد عدم السداد في الأجل. أما الهروب بعد السحب أو تغيير وسائل الاتصال لتفادي التحصيل أو نقل الأموال فقد يُعد سحبا خبيثا. والسحب الخبيث يُلاحق بجريمة الاحتيال ببطاقة الائتمان، وأصل الدين غير المسدد من 50000 يوان فأكثر يُعد مبلغا كبيرا نسبيا. لذا رد على مكالمات البنك، وإن غيّرت الرقم أو العنوان أخبر البنك. والاقتراض الجديد لسداد القديم يزيد الفائدة تراكما، وقبل الاقتراض انظر الفائدة السنوية الفعلية، انظر القسم 5 البند 7 (حوّل الفائدة إلى معدل سنوي). والاقتراض الخاص مرتفع الفائدة انظر البند 15 (لا تقترض بالربا). وإن وصل التحصيل إلى أسرتك أو زملائك أو شُتمت أو هُددت فاشكُ أولا لجهة الإقراض. وإن لم يحل البنك الأمر فاتصل على 12378 خط شكاوى مستهلكي البنوك والتأمين، وهو مجاني. والتهديد بالسلامة الشخصية اتصل مباشرة على 110. وإن أخطأ سجل الائتمان فالاستعلام المجاني والاعتراض انظر القسم 8 البند 9 (استعلم عن الائتمان مجانا). ومن مرض مرضا خطيرا وعجز عن السداد انظر أيضا البند 10 (عند المرض الخطير ابدأ بالتأمين الطبي والمساعدة الطبية). و«التوكيل في إلغاء التأمين» من الجنس نفسه، انظر القسم 5 البند 43 (لا تلجأ إلى توكيل إلغاء التأمين). والمستفيد الأساسي أنت نفسك.

المصادر · 11

1. 银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第六十八、七十条）. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm
2. 银保监会、中国人民银行 (2022). 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13 号，第十九、三十条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5…
3. 中国人民银行、金融监管总局 (2025). 关于废止《银行卡业务管理办法》的决定（令〔2025〕第 6 号）. gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/conten…
4. 金融监管总局 (2024). 消费金融公司管理办法（令 2024 年第 4 号，第五十三、五十六条）. gov.cn/gongbao/2024/issue_11346/202405/conten…
5. 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm
6. 北京银保监局 (2022-10-25). 警惕非法「代理处置信用卡债务」风险提示（信用阜新转载，阜新市发展和改革委员会主办）. credit.fuxin.gov.cn/fxts/202210/t20221027_339…
7. 国家发展改革委办公厅 (2022). 关于重点开展「征信修复」问题专项治理的通知. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/01/content_5…
8. 国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2…
9. 最高人民法院、最高人民检察院 (2018 修正). 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2018〕19 号，第六、八条）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/132701.html
10. 宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示（12378 热线）. nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/…
11. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、一百六十四条）. amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl…（贵州省市场监管局转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm