Não pague só o mínimo do cartão e não parcele consumo nem pegue crédito para gastar; se não houver outro jeito de pegar dinheiro, converta os juros em taxa anualizada antes de comparar

O pagamento mínimo é um empréstimo com juros por dia, em torno de 18% ao ano, e usar essa via cancela o período sem juros. Um parcelamento que escreve «taxa de 0,6% ao mês» dá cerca de 13,8% ao ano, não 7,2%. O principal vai sendo pago todo mês, mas a taxa continua calculada sobre o valor inicial. Para ver qual empréstimo é mais caro, olhe só a taxa anualizada, não o juro diário nem a taxa mensal.

Custo

Não custa dinheiro. É preciso deixar caixa suficiente para quitar a fatura inteira antes do vencimento. O difícil é segurar a vontade de parcelar um gasto grande. Se não houver outro jeito, gaste alguns minutos para perguntar a taxa anualizada de cada empréstimo.

Benefício

Até 2020, o juro do crédito rotativo do cartão tinha teto e piso: o teto era a «taxa diária de cinco décimos de milésimo» (万分之五), e o piso era 0,7 vez esse teto. Cinco décimos de milésimo ao dia, no ano, dão 18,25%, em juros simples: a conta usa 18,25% ao ano e os juros não voltam para o principal. A partir de 2021, o preço passou a ser combinado entre o emissor e o titular. Depois do pagamento mínimo, a parte do principal que ficou em aberto rende juros todos os dias sobre o saldo inteiro, e o período sem juros cai junto. O banco central já exige que o emissor mostre a taxa anualizada de forma visível (a taxa convertida para o ano inteiro) e «não pode mostrar só a taxa diária ou o valor diário a pagar». Desde 2021, toda instituição que empresta, em anúncio e em contrato, tem de escrever a taxa anualizada de forma visível. Taxa diária e taxa mensal podem aparecer junto, mas não podem ficar mais em evidência do que a anualizada. A taxa anualizada tem de incluir os juros e todos os encargos ligados diretamente ao empréstimo. No parcelamento do principal, o dinheiro de fato usado se calcula sobre o que resta depois de cada parcela. O Banco Popular da China deu um exemplo: empréstimo de 100.000 yuan, em 12 meses, com taxa de parcelamento de 0,5% do principal inicial por mês. Na hora do empréstimo ainda se paga 1.000 yuan de taxa de serviço. Em juros simples, a taxa anual fica em cerca de 12,80%. Em juros compostos (taxa interna de retorno), cerca de 13,58%. Olhando só as taxas, parece que o ano custa 0,5% × 12 + 1% = 7%. Na prática é quase o dobro, porque o principal cai todo mês e a taxa de parcelamento continua calculada sobre 100.000 yuan. Pela mesma conta, um cartão em 12 parcelas, taxa de 0,6% por parcela e sem outro encargo, no papel é 7,2% ao ano. Em juros compostos, a taxa anual fica em cerca de 13,8%, cerca de 1,9 vez o número nominal. De 6 a 36 parcelas, o fator fica entre 1,8 e 2 vezes. Se quem empresta é uma pessoa ou uma empresa comum, é empréstimo entre particulares. Juro combinado acima de 4 vezes a LPR de um ano vigente na data do contrato não é sustentado pelo tribunal na parte que excede. Em 20 de agosto (mês 8) de 2026, a LPR de um ano era 3,0%; 4 vezes são 12%. Juros descontados já na liberação do empréstimo entram no principal pelo valor que de fato chegou à mão. Essa linha não alcança bancos nem financeiras de consumo, que têm licença. Também não se aplica a sete tipos de organizações financeiras locais, entre elas microcrédito, casas de penhor e arrendamento mercantil. Por isso não dá para usar 12% como régua nesses empréstimos: vale a taxa anualizada escrita no contrato (China, 2020 e 2021).

Notas

Os 18,25% saem da multiplicação direta «cinco décimos de milésimo × 365», sem juros sobre juros. Se a conta rolar de mês em mês, fica ainda mais alto. Alguns bancos dão desconto; vale a taxa anualizada escrita na sua própria fatura. Se o caixa realmente não fecha, procure primeiro um canal regular com taxa mais baixa, em vez de deixar o mínimo rolar. Ao comparar dois empréstimos, peça a taxa anualizada em juros compostos. Se a outra parte der juros simples, a regra manda escrever «juros simples»; o simples fica um pouco abaixo do composto. Os 13,8% e o fator de 1,8 a 2 vezes foram calculados por este livro com o método do Banco Popular da China; a conta está no registro de verificação. Empréstimo entre particulares: não entre em agiotagem; ver o item 15 da seção 7 (não pegar empréstimo a juros abusivos). Dinheiro que a loja cobra à parte ao financiar um carro: ver o item 49 desta seção (taxa de serviço financeiro da concessionária).

Fontes · 4

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406…
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5…
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7…（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
4. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…