قبل السداد المبكر لقرض السكن أجرِ مقارنة، ولا تعتمد على الإحساس
المستوى Cفائدة كبيرةالمالمجانيوقت قليلبلا إرادة
السداد المبكر لقرض السكن يساوي أن تربح سعر قرض السكن ربحاً ثابتاً. لذلك السؤال واحد: هل العائد بعد الضريبة الذي تستطيع الحصول عليه بثبات مدة طويلة أعلى من سعر قرض السكن؟ إن كان أعلى فلا تستعجل السداد، وإن كان أدنى أو لا يُضبط فسدّد. في السنوات الأولى من القسط الثابت تكون الفائدة هي الأكثر، وكلما بكر السداد زاد التوفير. و«حساب السداد المبكر» في تطبيق البنك يعطي الرقم مباشرة.
- التكلفة
- لا يكلف مالاً. نصف ساعة لحساب واحد. يلزم أن تقدّر بصدق العائد المستقر الذي تستطيع الوصول إليه بعد الضريبة.
- الفائدة
- طريقة الحساب هكذا. اجعل سعر قرض السكن السنوي r، بحسب عقدك. في 20 من الشهر 8 عام 2026 كان LPR لأكثر من 5 سنوات 3.5%، والسعر المنفَّذ هو إضافة نقاط على LPR أو إنقاصها. واجعل g العائد السنوي بعد الضريبة لاستثمار آخر تستطيع اختياره: النسبة التي تربحها هذه الأموال في المتوسط كل سنة إذا وُضعت في مكان آخر. العائد المؤكد للسداد المبكر هو r، فكل مبلغ تسدده يساوي أن تربح r ربحاً ثابتاً. إذا كان g أعلى من r بثبات، فإبقاء المال في الاستثمار أوفر. إذا كان g أدنى من r، أو كان g لا يُضبط أصلاً، فالسداد المبكر يثبّت عائداً بلا مخاطرة قدره r. في السنوات الأولى من القسط الثابت، الفائدة هي الأكثر مما تدفعه، لذلك كلما بكر السداد زاد ما يُوفَّر من الفائدة. هذا يُرى رقماً مباشرة في «حساب السداد المبكر» في تطبيق البنك (الصين، سعر 2026).
- ملاحظات
- هنا طريقة الحساب فقط، بلا خلاصة. الحالات التي يتجاوز فيها عائد الاستثمار سعر قرض السكن بثبات قليلة. لكن أي الجانبين اخترت، اترك أولاً نقداً للطوارئ يكفي. وانتبه هل في العقد بند غرامة على السداد المبكر. وقبل السداد يمكن التفاوض مع البنك على خفض السعر، انظر البند 15 من القسم 15 (التفاوض على خفض السعر). هذا لا يشكّل نصيحة استثمار.
المصادر · 1
- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…