No use el pago mínimo de la tarjeta, ni abra un pago a plazos o un préstamo de consumo para gastar; si no queda más remedio que pedir prestado, pase primero el interés a tasa anual y compare

El pago mínimo es un préstamo con interés por días, alrededor de un 18 % al año, y usarlo anula el periodo sin interés. Un pago a plazos que pone «comisión del 0,6 % al mes» sale, al año, en alrededor del 13,8 %, no en el 7,2 %. El capital se va devolviendo cada mes, pero la comisión se sigue cobrando sobre la cifra inicial. Para ver qué préstamo es más caro, mire solo la tasa anual, no el interés diario ni la tasa mensual.

Costo

No cuesta dinero. Hay que dejar, antes del día de pago, efectivo bastante para devolver el total. Lo difícil es aguantarse y no usar el pago a plazos para diluir un gasto grande. Si no queda más remedio que pedir prestado, unos minutos bastan para preguntar la tasa anual de cada préstamo.

Beneficio

Antes de 2020, el interés del descubierto de la tarjeta tenía un techo y un suelo: el techo era un «tipo diario de cinco diezmilésimas», y el suelo era 0,7 veces ese techo. Cinco diezmilésimas al día, pasadas a un año, son el 18,25 %, y eso es interés simple: se calcula el 18,25 % al año y el interés no se vuelve a sumar al capital. Desde 2021, el precio lo acuerdan la entidad que emite la tarjeta y el titular. Después de usar el pago mínimo, la parte del capital que no se ha devuelto genera interés cada día sobre el total, y el periodo sin interés queda anulado a la vez. El banco central ya exige que la entidad emisora muestre de forma visible la tasa anual (el tipo pasado al año entero) y que «no muestre solo el tipo diario ni el importe del pago diario». Desde 2021, toda entidad que presta, al anunciar y al firmar el contrato, tiene que escribir de forma visible la tasa anual. El tipo diario y el mensual se pueden escribir junto a ella, pero no pueden verse más que la tasa anual. La tasa anual tiene que incluir el interés y los gastos directamente ligados al préstamo. En la devolución del capital a plazos, lo que usted ha usado de verdad se calcula sobre el capital que queda después de cada plazo. El Banco Popular dio un ejemplo: se piden 100 000 yuanes, se devuelven en 12 meses y cada mes se paga el 0,5 % del capital inicial como comisión de plazos. En el momento del préstamo hay que pagar además 1000 yuanes de comisión de servicio. A interés simple, la tasa anual sale en alrededor del 12,80 %. A interés compuesto (método de la tasa interna de rendimiento), en alrededor del 13,58 %. Si solo se mira la tasa, parece que en un año se gasta 0,5 % × 12 + 1 % = 7 %. En la práctica es casi el doble, porque el capital baja cada mes y la comisión de plazos se sigue cobrando sobre 100 000 yuanes. Con el mismo cálculo, una tarjeta en 12 plazos, con una comisión del 0,6 % por plazo y sin otros gastos, en apariencia es un 7,2 % al año. A interés compuesto, la tasa anual es de alrededor del 13,8 %, unas 1,9 veces la cifra nominal. De 6 a 36 plazos, queda entre 1,8 y 2 veces. Si quien le presta es una persona o una empresa corriente, eso es un préstamo entre particulares. Si el tipo pactado pasa de 4 veces el LPR a un año vigente al firmar el contrato, el tribunal no apoya la parte que se pasa. El LPR a un año del 20 de agosto de 2026 es el 3,0 %; 4 veces son el 12 %. El interés descontado de antemano del préstamo lo cuenta el tribunal sobre el dinero que de verdad llegó a la mano, y ese es el capital. Esta línea no alcanza a los bancos ni a las financieras de consumo, que tienen licencia. Tampoco se aplica a siete tipos de organizaciones financieras locales, entre ellas las de microcrédito, las casas de empeño y las de arrendamiento financiero. Por eso no se les puede aplicar el 12 % a sus préstamos: hay que mirar la tasa anual escrita en el contrato (China, 2020 y 2021).

Notas

El 18,25 % sale de multiplicar directamente «cinco diezmilésimas × 365», sin interés sobre interés. Si de verdad se capitaliza por meses, sale aún más alto. Algún banco hace descuento: vale la tasa anual escrita en su propio extracto. Si de verdad no llega para dar la vuelta, busque primero un canal regular con un tipo más bajo; no deje el pago mínimo rodando intereses. Al comparar dos préstamos, pida la tasa anual calculada a interés compuesto. Si le dan interés simple, la norma exige que escriban «interés simple»; el simple queda un poco por debajo del compuesto. El 13,8 % y el intervalo de 1,8 a 2 veces los calcula este libro con el método del Banco Popular; el método está en el registro de comprobación. En el préstamo entre particulares, no toque la usura; véase también el apartado 15 de la sección 7 (no pedir usura). El dinero que el concesionario cobra aparte al financiar un coche está en el apartado 49 de esta sección (comisión de servicios financieros del concesionario).

Fuentes · 4

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406…
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5…
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7…（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
4. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…