Jangan memakai pembayaran minimum kartu kredit, dan jangan membuka cicilan atau pinjaman konsumsi untuk belanja. Jika terpaksa meminjam, ubah bunganya menjadi suku bunga per tahun sebelum dibandingkan

Pembayaran minimum adalah pinjaman yang bunganya dihitung per hari, setara sekitar 18% setahun. Begitu dipakai, masa bebas bunga batal. Cicilan yang menulis "biaya administrasi 0.6% per bulan", jika dihitung per tahun sekitar 13.8%, bukan 7.2%. Pokoknya berkurang setiap bulan, tetapi biayanya terus dipungut dari angka semula. Untuk membandingkan pinjaman mana yang lebih mahal, lihat hanya suku bunga per tahun, jangan lihat bunga harian dan tarif bulanan.

Biaya

Tidak mengeluarkan uang. Sebelum tanggal tagihan, sisakan uang tunai yang cukup untuk membayar lunas. Yang sulit adalah menahan diri agar tidak memakai cicilan untuk mengencerkan pengeluaran besar. Jika terpaksa meminjam, luangkan beberapa menit untuk menanyakan suku bunga per tahun setiap pinjaman.

Manfaat

Sebelum 2020, bunga tarik tunai kartu kredit punya batas atas dan batas bawah. Batas atasnya "bunga harian lima per sepuluh ribu", batas bawahnya 0.7 kali batas atas. Lima per sepuluh ribu, jika diubah menjadi satu tahun, adalah 18.25%. Ini bunga sederhana: dihitung 18.25% setahun, bunga tidak digulung masuk ke pokok. Sejak 2021, harganya dinegosiasikan sendiri oleh penerbit kartu dan pemegang kartu. Setelah pembayaran minimum dipakai, bagian pokok yang belum dibayar dihitung bunganya penuh setiap hari, dan masa bebas bunga sekaligus batal. Bank sentral sudah mewajibkan penerbit kartu menampilkan suku bunga per tahun (bunga yang dihitung untuk satu tahun penuh) dengan cara yang jelas, dan "tidak boleh hanya menampilkan bunga harian atau jumlah pembayaran harian". Sejak 2021, semua lembaga yang menyalurkan pinjaman, saat beriklan dan menandatangani kontrak, harus menulis suku bunga per tahun dengan jelas. Bunga harian dan bunga bulanan boleh ditulis bersama, tetapi tidak boleh lebih menonjol daripada suku bunga per tahun. Suku bunga per tahun harus memasukkan bunga dan berbagai biaya yang langsung terkait pinjaman. Untuk cicilan pokok, hitung berapa uang yang benar-benar kamu pakai menurut sisa pokok setelah setiap angsuran. Bank Rakyat memberi satu contoh hitung: pinjam 100000 yuan, dicicil 12 bulan, setiap bulan menyerahkan 0.5% dari pokok awal sebagai biaya cicilan. Saat meminjam juga harus menyerahkan biaya layanan 1000 yuan. Dihitung bunga sederhana, per tahun sekitar 12.80%. Dihitung bunga majemuk (metode tingkat imbal hasil internal), per tahun sekitar 13.58%. Jika hanya melihat tarif, orang mengira setahun hanya menghabiskan 0.5% × 12 + 1% = 7%. Kenyataannya hampir dua kali lipat, karena pokok berkurang setiap bulan, sedangkan biaya cicilan terus dipungut dari 100000 yuan. Dengan cara hitung yang sama, kartu kredit 12 kali angsuran, biaya administrasi 0.6% tiap kali, tanpa biaya lain, secara nominal 7.2% setahun. Dihitung bunga majemuk, per tahun sekitar 13.8%, kira-kira 1.9 kali angka nominal. Untuk 6 sampai 36 kali angsuran, semuanya berada di antara 1.8 dan 2 kali. Uang yang dipinjamkan orang perorangan atau perusahaan biasa adalah pinjaman swasta. Jika bunga yang diperjanjikan melebihi 4 kali LPR satu tahun pada saat kontrak ditandatangani, pengadilan tidak mendukung bagian yang melebihi. LPR satu tahun pada tanggal 20 bulan 8 tahun 2026 adalah 3.0%, 4 kali lipatnya adalah 12%. Bunga yang dipotong lebih dulu dari pinjaman dihitung pengadilan menurut uang yang benar-benar diterima sebagai pokok. Garis ini tidak menjangkau bank dan perusahaan pembiayaan konsumen yang berizin. Tujuh jenis lembaga keuangan daerah, termasuk perusahaan pinjaman kecil, pegadaian, dan perusahaan sewa pembiayaan, juga tidak termasuk. Jadi 12% tidak bisa dipakaikan ke pinjaman mereka. Lihat suku bunga per tahun yang tertulis di kontrak (Tiongkok, 2020 dan 2021).

Catatan

18.25% diperoleh dengan mengalikan langsung "lima per sepuluh ribu × 365", tanpa bunga berbunga. Jika benar digulung per bulan, angkanya lebih tinggi lagi. Sebagian bank memberi diskon. Patokan adalah suku bunga per tahun yang tertulis di tagihanmu sendiri. Saat benar-benar tidak bisa memutar uang, utamakan meminjam lewat saluran resmi yang bunganya lebih rendah. Jangan membiarkan pembayaran minimum menggulingkan bunga. Saat membandingkan dua pinjaman, minta pihak lain memberi suku bunga per tahun yang dihitung bunga majemuk. Jika yang diberikan bunga sederhana, menurut aturan harus ditulis "bunga sederhana". Bunga sederhana akan lebih rendah daripada bunga majemuk. 13.8% dan 1.8 sampai 2 kali dihitung sendiri oleh buku ini menurut cara Bank Rakyat. Caranya tertulis di catatan pemeriksaan. Untuk pinjaman swasta jangan sentuh rentenir. Lihat juga bagian 7 butir 15 (jangan meminjam uang berbunga tinggi). Uang yang dipungut toko secara terpisah saat membeli mobil dengan pinjaman ada di butir 49 bagian ini (biaya layanan keuangan dealer 4S).

Sumber · 4

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406…
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5…
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7…（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
4. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…