Лица без трудоустройства, самостоятельно оплачивающие пенсионное страхование, выгоднее всего делать взносы по минимальному тарифу и набрать необходимый стаж; не стоит рассчитывать, что сразу получится получить прибыль — даже при минимальном тарифе потребуется примерно 10 лет, чтобы окупить вложения

Лицам без трудоустройства выгоднее всего самостоятельно оплачивать пенсионное страхование по минимальному тарифу и набрать необходимый стаж. Размер выплат в основном зависит от средней зарплаты в регионе на момент выхода на пенсию. При расчёте на основе этой зарплаты, если вносить взносы по минимальному тарифу в течение 15 лет и начать получать выплаты в 60 лет, окупаемость вложений наступит примерно через 10 лет; при выборе более высокого тарифа потребуется около 17 лет. Внесение взносов оправдано, но не гарантирует быстрой прибыли.

Стоимость

Все расходы приходится нести самостоятельно. Взнос составляет 20% от базы начисления; даже при минимальном тарифе ежемесячная сумма составит от нескольких сотен до тысяч рублей. Необходимо регулярно вносить взносы минимум в течение 15 лет; начиная с 2030 года этот срок постепенно будет увеличиваться до 20 лет. До наступления пенсионного возраста эти средства снять нельзя.

Эффект

Порядок внесения взносов и получения выплат чётко описан в постановлении Госсовета от 2005 года. Лица без трудоустройства (официально — самозанятые граждане) оплачивают 20% от базы начисления, из которых 8% зачисляются на индивидуальный счёт. С 2019 года они могут самостоятельно выбирать базу начисления в пределах от 60% до 300% от средней зарплаты работников городских предприятий региона. Пенсия состоит из двух частей. Первая — базовая пенсия: её размер рассчитывается как среднее значение средней зарплаты работников региона за предыдущий год и вашей средней зарплаты за период взносов, умноженное на количество лет страхования. Вторая часть — пенсия по индивидуальному счёту: её сумма получается делением накопленных средств на количество месяцев выплаты. Для лиц, выходящих на пенсию в 60 лет, это число равно 139, в 55 лет — 170; чем позже выход на пенсию, тем меньше месяцев выплаты. Ниже приведён расчёт по формуле, не являющийся официальной цифрой: предположим, что средняя зарплата в регионе в год выхода на пенсию составляет 8000 рублей, а проценты по индивидуальному счёту равны росту зарплаты. При выборе минимального тарифа (60%) база начисления составит 4800 рублей, ежемесячный взнос — 960 рублей. За 15 лет будет внесено около 172 800 рублей. С 60 лет ежемесячная выплата составит примерно 1457 рублей: базовая пенсия — 960 рублей, пенсия по индивидуальному счёту — около 497 рублей. Годовая сумма выплат составит около 17 487 рублей, а окупаемость вложений наступит примерно через 9,9 года, то есть к 70 годам жизни. При выборе максимального тарифа (100%) за 15 лет будет внесено около 288 000 рублей, а ежемесячная выплата составит около 2029 рублей. Дополнительные вложения в размере примерно 115 200 рублей позволят получать ежемесячно лишь на 572 рубля больше, а окупаемость наступит лишь спустя 16,8 года. Это связано с тем, что половина базовой пенсии рассчитывается исходя из средней зарплаты региона и не зависит от размера взносов, поэтому лица, вносящие меньшие суммы, получают большее преимущество. При выборе минимального тарифа каждый дополнительный год страхования сокращает срок окупаемости примерно на 9,9 года, что выгоднее, чем повышение тарифа. При минимальном тарифе базовая пенсия составляет большую часть всей выплаты; данный срок окупаемости не зависит от уровня зарплаты в регионе. В местах с более высокой зарплатой как суммы взносов, так и выплат увеличиваются пропорционально, а срок окупаемости остаётся прежним. Средства, внесённые в ранние годы, в момент выхода на пенсию пересчитываются исходя из текущей средней зарплаты, поэтому внешне срок окупаемости может казаться меньше 9,9 года. Законодательство предписывает: для получения ежемесячных выплат необходимо набрать минимум 15 лет страхования; при недостатке этого срока его можно продлить. С 1 января 2030 года минимальный срок постепенно будет увеличиваться на 6 месяцев ежегодно до достижения 20 лет. В случае смерти человека оставшиеся средства на индивидуальном счёту передаются наследникам. Государство регулярно корректирует размер пенсий с учётом роста средней зарплаты и уровня инфляции; при дефиците пенсионного фонда выплаты компенсируются из госбюджета (по всей стране).

Примечания

Приведённый расчёт служит лишь для оценки порядка величин. Фактический размер вашей пенсии зависит от средней зарплаты в регионе, выбранного тарифа, процентов по индивидуальному счёту и года выхода на пенсию. В расчёте не учтено ежегодное повышение пенсий после выхода на пенсию, поэтому реальный срок окупаемости будет короче. При отсрочке выхода на пенсию количество месяцев выплаты уменьшается, а сумма ежемесячной выплаты по индивидуальному счёту возрастает. Если вы работаете в организации, работодатель оплачивает 16% взносов, а вы — 8%. При отсутствии трудоустройства эти 16% также приходится оплачивать из собственных средств, поэтому весь взнос составляет 20%. В случае смерти до наступления пенсионного возраста наследники получают остаток средств на индивидуальном счёту, а родственники умершего — пособие на погребение и компенсацию. Лицам, не в состоянии оплачивать минимальный тариф, рекомендуется участвовать в сельской пенсионной программе (см. раздел 31, пункт 11). Возможность получения субсидий на взносы зависит от признания вас лицом, испытывающим трудности с трудоустройством (см. раздел 7, пункт 12). Порядок прерывания и восстановления взносов описан в разделе 7, пункте 18. Порядок перевода пенсионного счёта при смене места жительства разъяснён в разделе 19, пункте 19. 〔173000〕 〔17500〕 〔115000〕

Источники · 4

1. 国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7…
2. 国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5…
3. 全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm
4. 全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm