Antes de amortizar la hipoteca, haga primero una comparación; no se guíe por la sensación

Amortizar la hipoteca equivale a ganar, con seguridad, el tipo de su hipoteca. Así que solo hay una pregunta: el rendimiento después de impuestos que usted puede conseguir de forma estable y durante mucho tiempo, ¿es más alto que el tipo de la hipoteca? Si lo es, no se apresure a devolver. Si no lo es, o si no se puede decir, devuelva. En la cuota fija, los primeros años el interés pesa más; cuanto antes se devuelve, más se ahorra. La «simulación de amortización anticipada» de la aplicación del banco saca la cifra directamente.

Costo

No cuesta dinero. Media hora para hacer la cuenta. Hay que estimar con honradez el rendimiento estable que usted puede conseguir, ya descontados los impuestos.

Beneficio

El cálculo es este. Primero se llama r al tipo anual de la hipoteca, el de su contrato. El 20 de agosto (mes 8) de 2026, el LPR a más de 5 años es el 3,5 %; el tipo que de verdad se aplica suma o resta puntos sobre el LPR. Luego se llama g al rendimiento anual, ya descontados los impuestos, de la otra inversión que usted podría elegir: la proporción que ese dinero ganaría de media cada año si se pone en otro sitio. El rendimiento seguro de amortizar es r: cada cantidad que se devuelve equivale a ganar r con seguridad. Si g se mantiene por encima de r, conviene más dejar el dinero en la inversión. Si g es menor que r, o si g no se puede precisar, amortizar equivale a dejar fijado un r sin riesgo. En la cuota fija, en los primeros años el dinero que usted mete lleva mucho interés, así que cuanto antes se devuelve, más interés se ahorra. Eso se mira en cifras, directamente, con la «simulación de amortización anticipada» de la aplicación del banco (China, tipo de 2026).

Notas

Aquí solo se da el cálculo, no una conclusión. Que el rendimiento de una inversión se mantenga por encima del tipo de la hipoteca es la minoría. Elija el lado que elija, deje antes bastante efectivo para un imprevisto. Mire también si el contrato tiene una cláusula de penalización por amortización anticipada. Antes de devolver, se puede hablar con el banco para bajar el tipo; véase el apartado 15 de la sección 15 (negociar una bajada del tipo). Esto no es un consejo de inversión.

Fuentes · 1

1. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…