لشراء المسكن الأول بقرض، ابدأ بقرض صندوق الإسكان (公积金)، وإن لم يكفِ الحد فأضف قرضاً تجارياً كقرض مركب، ولا تجعل القرض كله تجارياً من البداية
جديدالمستوى Aفائدة كبيرةالمالمجانيوقت متوسطبلا إرادة
سعر قرض صندوق الإسكان للمسكن الأول لأكثر من 5 سنوات هو 2.6%، وسعر قروض السكن الجديدة من البنوك في يونيو (6) 2026 نحو 3.1%. قرض 1000000 يوان لـ 30 سنة، كله من الصندوق يوفر نحو 96000 يوان فائدة مقارنة بالقرض التجاري كله. وحدّ الصندوق له سقف، وما نقص يُكمَّل بقرض تجاري، وهذا هو القرض المركب.
- التكلفة
- لا يكلف مالاً. تحتاج زيارة أو زيارتين زيادة لمركز الصندوق أو البنك الموكول، وقد يتأخر الصرف أياماً عن القرض التجاري وحده. الشرط أن تكون قد سددت الصندوق مدة متصلة
- الفائدة
- في 7 مايو (5) 2025 أصدر بنك الشعب خفضاً لسعر قرض صندوق الإسكان، وسري من 8 مايو (5). سعر المسكن الأول لأكثر من 5 سنوات 2.6%، ولـ 5 سنوات فأقل (بما فيها 5) 2.1%. وللمسكن الثاني لأكثر من 5 سنوات لا يقل عن 3.075%، ولـ 5 سنوات فأقل لا يقل عن 2.525%. وحتى أكتوبر (10) 2026 ما زال هذا آخر تعديل. وسعر القرض السكني التجاري يُحدد بإضافة نقاط على LPR أو إنقاصها، وLPR هو سعر الفائدة المعروض في سوق القروض. في 20 سبتمبر (9) 2026 كان LPR لأكثر من 5 سنوات 3.5%. وتقرير تنفيذ السياسة النقدية للربع الثاني من 2026 الصادر عن بنك الشعب كتب أن في يونيو (6) «سعر قرض السكن الشخصي الجديد نحو 3.1%». وكم يُوفَّر، مثال محسوب بصيغة القسط الثابت: قرض 1000000 يوان لـ 30 سنة، عند 2.6% القسط الشهري نحو 4003 يوان، وعند 3.1% نحو 4270 يوان. كل شهر أقل بنحو 267 يوان، وفي 30 سنة تقل الفائدة بنحو 96000 يوان. وإن كان الحد يكفي فقط 600000 يوان من الصندوق و400000 يوان بالقرض التجاري، فهو أيضاً أوفر من القرض التجاري كله: كل شهر أقل بنحو 160 يوان، وفي 30 سنة تقل الفائدة بنحو 58000 يوان. والحد الأدنى لسعر صندوق الإسكان للمسكن الثاني 3.075% قريب من 3.1% للقرض التجاري، فلا يوفر كثيراً
- ملاحظات
- لقرض صندوق الإسكان أربعة عتبات. أولاً أن تكون قد سددت الصندوق بما يكفي. ملف ثلاث وزارات عام 2014 من وزارة الإسكان وغيرها يقول إن الطلب يشترط سداداً متصلاً وكاملاً 6 أشهر فأكثر، وما سُدد في مكان آخر يمكن دمجه. والحد والمدة يختلفان محلياً، وأعلى حد يقرره لجنة إدارة الصندوق المحلية. مثلاً في بكين للمسكن الأول لمن يسدد وحده أعلى حد 1200000 يوان، وكل سنة سداد تسمح بقرض 200000 يوان. وفي قوانغتشو أعلى حد للفرد 1000000 يوان، والمدة لا تجاوز 30 سنة، وللبيت المستعمل عمر المبنى مضافاً إلى مدة القرض لا يجاوز 50 سنة. ولشراء بيت مستعمل يُحسب سعر البيت بالأقل بين سعر التوقيع على الشبكة وسعر التقييم، فإن انخفض التقييم قلّ ما يمكن اقتراضه. وأخيراً الإجراءات أكثر. اللائحة تطلب أن يعطي مركز الصندوق قراراً خلال 10 أيام من قبول الطلب، ثم يلزم تسجيل الرهن. وأن الصرف أبطأ من القرض التجاري تجربة المؤلف؛ فإن كان البائع مستعجلاً للقبض، قل قبل التوقيع إنك ستستخدم قرض الصندوق. ونسبة الدفعة الأولى للقرض المركب يجب أن تستوفي شرطي الصندوق والقرض التجاري معاً. ورصيد الصندوق يمكن سحبه أيضاً لسداد القرض، انظر القسم 5 البند 3 (صندوق الإسكان ليس لشراء البيت فقط). ومن جعل قرضه كله تجارياً يمكنه التفاوض على خفض السعر، انظر البند 15 من هذا القسم (التفاوض على خفض السعر).
المصادر · 8
- 中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_70227…
- 中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/469…
- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/
- 中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/12595…
- 国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/conten…
- 住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688…
- 北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433…
- 广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.…