Перед досрочным погашением ипотеки сначала сделайте сравнение, не полагайтесь на ощущение
Уровень CБольшая пользаДеньгиБесплатноМало времениБез усилий воли
Досрочно погасить ипотеку значит устойчиво заработать свою ипотечную ставку. Поэтому вопрос один: устойчивая доходность после налога, которую вы можете получать долго, выше ипотечной ставки? Если выше, не спешите гасить. Если не выше или сказать нельзя, гасите. В аннуитете в первые годы доля процента велика, чем раньше гасите, тем больше экономите. «Расчёт досрочного погашения» в приложении банка сразу показывает цифру.
- Стоимость
- Денег не нужно. Полчаса на один расчёт. Честно оцените устойчивую доходность, которую вы реально можете получить после налога.
- Эффект
- Счёт такой. Сначала возьмите годовую ипотечную ставку r по вашему договору. На 20-е число 8-го месяца 2026 года LPR на срок свыше 5 лет равна 3,5%. Фактическая ставка — это LPR плюс или минус надбавка. Дальше g — годовая доходность после налога у другого вложения, которое вам доступно: какую долю в среднем за год эти деньги заработают, если положить их в другое место. Устойчивая доходность досрочного погашения и есть r: каждый погашенный кусок равен тому, что вы устойчиво заработали r. Если g устойчиво больше r, деньги выгоднее оставить во вложении. Если g меньше r или g вообще нельзя назвать, досрочное погашение фиксирует безрисковые r. В аннуитете в первые годы в том, что вы вносите, доля процента велика, поэтому чем раньше гасите, тем больше процента экономите. Эту цифру смотрите прямо в «расчёте досрочного погашения» в приложении банка (Китай, ставка 2026 года).
- Примечания
- Здесь только способ счёта, вывода нет. Случаев, когда доходность вложения устойчиво выше ипотечной ставки, меньшинство. Но какую бы сторону вы ни выбрали, сначала оставьте достаточно наличных на непредвиденное. Ещё посмотрите, нет ли в договоре неустойки за досрочное погашение. Перед погашением можно сначала поговорить с банком о снижении ставки, см. пункт 15 раздела 15 (договориться о снижении ставки). Это не инвестиционная рекомендация.
Источники · 1
- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/33998…