Chỉ mua bảo hiểm cho khoản mất mát bạn không tự trả nổi; khoản nhỏ để quỹ khẩn cấp lo

Bảo hiểm là đổi một khoản nhỏ chắc chắn mất, lấy một khoản lớn có thể mất. Khoản vài trăm nghìn bạn tự trả được thì mua bảo hiểm là lỗ. Khoản làm bạn phải vay nợ, bán nhà hay dừng cho con đi học thì nên mua.

Chi phí

Phí bảo hiểm mỗi năm, và phần lớn phí không quay lại: nó trả cho quỹ bồi thường, cho bộ máy bán hàng và cho lợi nhuận của doanh nghiệp.

Lợi ích

Ví dụ có số thật để so: bảo hiểm bắt buộc xe máy 60.000 đồng/năm đổi lấy hạn mức 150 triệu đồng/người/vụ (Nghị định 67/2023/NĐ-CP Điều 6 và Phụ lục I) — 1 đồng phí mua 2.500 đồng bảo vệ, đây là loại nên mua. Ngược lại, bảo hiểm cho một món đồ bạn mua lại được là loại nên bỏ, vì phí chắc chắn mất còn rủi ro thì nhỏ. Tiêu chí duy nhất: khoản mất mát đó có làm bạn phải đi vay, phải bán tài sản, hay phải cắt chi tiêu thiết yếu của con không.

Ghi chú

Ba bẫy. (1) Bảo hiểm y tế không đem ra so kiểu này: nó là bảo hiểm bắt buộc theo Luật Bảo hiểm y tế, phải đóng, và quyền lợi tính theo mức hưởng chứ không theo phí. (2) Đừng lấy tổng phí bảo hiểm nhân thọ so với hạn mức: gói đó gộp ba thứ là bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư; phải tách phần bảo vệ ra mới so được. (3) Ở Việt Nam phí bảo hiểm sức khỏe tăng theo tuổi và thường loại trừ bệnh có sẵn, nên mua muộn thì đắt hơn mà ít quyền lợi hơn. Đừng hiểu ngược: "chỉ mua cái mình không trả nổi" không có nghĩa là bỏ hết bảo hiểm rẻ — khi phí một năm nhỏ hơn một bữa ăn mà hạn mức lớn gấp hàng nghìn lần thì vẫn nên mua.

Bản dịch sát bản gốc (Trung Quốc) để đối chiếu

Chi phí

Không tốn tiền. Việc cần làm là liệt kê một lượt các tổn thất lớn nhà mình có thể gặp, xem món nào tiền tiết kiệm không gánh nổi. Mỗi lần nửa tiếng.

Nói đơn giản

Phí bảo hiểm bạn đóng không được trả lại hết, một phần phải trả chi phí và lợi nhuận cho công ty bảo hiểm. Vậy thứ đáng mua là những tổn thất rất ít xảy ra nhưng xảy ra thì nhà mình không móc ra nổi, như bệnh nặng, lái xe tông người bị thương, người kiếm tiền trong nhà qua đời. Tổn thất nhỏ mà tiền tiết kiệm gánh được thì giao cho quỹ khẩn cấp.

Lợi ích

Phí bảo hiểm công ty thu vào chỉ một phần được trả ra thành tiền bồi thường. Phần còn lại trả chi phí bán hàng, vận hành, và lợi nhuận công ty. Cơ quan quản lý (Trung Quốc) yêu cầu công ty bán bảo hiểm sức khoẻ ngắn hạn cá nhân mỗi nửa năm công bố "tỷ lệ bồi thường tổng hợp" trên trang chính thức. Nó đại khái là tỷ lệ tiền bồi thường trên phí bảo hiểm, muốn biết một công ty trả ra bao nhiêu thì lên trang của họ mà tra. Nên với một loại tổn thất, mua bảo hiểm về lâu dài tính trung bình là lỗ một ít tiền. Đổi lại, một khoản chi lớn có thể đè bẹp gia đình được chia thành mỗi năm một khoản nhỏ. Tổn thất càng nhỏ, bạn càng trả nổi, thì cuộc trao đổi này càng không đáng. Theo tiêu chuẩn này, mấy loại sách đã viết là đáng mua. Bảo hiểm y tế một năm xem chương 7 mục 20 (bảo hiểm y tế một năm). Người có xe xem mục 26 chương này (bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba). Người ra nước ngoài xem chương 21 mục 4 (y tế ở nước ngoài). Nhà có người sống nhờ thu nhập của bạn, xem mục 40 chương này (bảo hiểm tử kỳ) (toàn Trung Quốc, từ năm 2021)

Mức bằng chứng

C

Ghi chú

Xếp mức C vì không có con số chính thức để tính loại bảo hiểm nào mua là lời, ở đây đưa ra cách cân nhắc. Bảo hiểm vỡ màn hình, bảo hiểm trễ chuyến bay kiểu này, tổn thất vài trăm, tự trả được, theo tiêu chuẩn này có thể không mua. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trả cho phần thu nhập mất đi trong mấy năm phải nghỉ việc vì bệnh, người có tiền tiết kiệm đủ chống đỡ một hai năm nghỉ việc có thể cân nhắc không mua. Bảo hiểm y tế cơ bản là bảo hiểm xã hội, không cân theo cách này, vẫn phải đóng, xem chương 7 mục 9 (bảo hiểm y tế cư dân). Tổn thất nhỏ dựa vào gì để đỡ, xem mục 27 chương này (quỹ khẩn cấp). Người được lợi từ mục này là bạn và gia đình.

Phần này lấy từ bản luonglb/song-dang-tien.

Nguồn · 1

1. Nghị định 67/2023/NĐ-CP, Điều 6 và Phụ lục I; bản ký: datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2023/9/6… (OCR, tra 2/11/2026).