Compre seguro apenas para perdas que sua família não consegue arcar; para perdas que dá para suportar, use sua reserva de emergência

Você não receberá de volta todo o valor do prêmio pago; parte dele serve para cobrir os custos operacionais e o lucro da seguradora. Por isso, vale a pena contratar o seguro apenas para eventos raros cujo custo sua família não suportaria, como doenças graves, acidentes de trânsito ou a perda do principal provedor de renda. Para pequenas perdas que dá para pagar com a reserva de emergência, não é necessário recorrer ao seguro.

Custo

Não custa nada. O que você precisa fazer é listar as grandes perdas que podem acontecer em casa e ver quais delas não cabem no seu orçamento. Leva cerca de meia hora.

Benefício

Apenas uma parte dos prêmios pagos pelos segurados é efetivamente reembolsada como indenização. O restante cobre despesas de vendas, operação e o lucro da empresa. As autoridades exigem que as seguradoras de saúde de curto prazo divulguem semestralmente em seu site o “índice de sinistralidade”, que indica a proporção de prêmios pagos em forma de indenizações. Portanto, a longo prazo, comprar seguro geralmente gera um pequeno prejuízo financeiro. O benefício real é transformar um gasto enorme e imprevisível em um valor pequeno e previsível a ser pago anualmente. Quanto menor a perda e quanto mais fácil for pagá-la, menos vantajoso será esse acordo. Seguindo esse critério, os seguros já citados no livro são recomendados: o seguro de saúde anual, descrito na Seção 7, item 20; o seguro de responsabilidade civil para motoristas, no item 26 desta seção; o seguro médico internacional, no item 4 da Seção 21; e o seguro de vida temporário, indicado no item 41 desta seção para quem tem dependentes (disponível em todo o país desde 2021).

Notas

O nível C foi atribuído porque não existem dados oficiais que permitam determinar exatamente quais seguros são mais vantajosos. Aqui apresentamos um método de escolha. Para perdas pequenas, como danos a telas de celulares ou atrasos de voos, que podem ser pagas com a reserva de emergência, esse tipo de seguro não é recomendado. Quem tem economias suficientes para manter-se por um ou dois anos sem renda pode optar por não contratar seguros de doenças graves, cujas indenizações visam compensar a perda de renda durante o tratamento. O seguro de saúde básico, por ser um benefício social obrigatório, não segue esse critério e deve ser pago independentemente, conforme descrito no item 9 da Seção 7. Para saber como lidar com pequenas perdas, consulte o item 27 desta seção, sobre a reserva de emergência. Os beneficiários desta orientação são você e sua família.

Fontes · 1

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5…