Chỉ mua sản phẩm tìm thấy trong app hoặc website của chính ngân hàng đó

Sản phẩm ngân hàng bán hợp pháp phải tra được trong app hoặc website của chính ngân hàng. Nhân viên đưa hợp đồng mà tra không thấy, hoặc bảo chuyển tiền vào tài khoản cá nhân, thì đừng ký.

Chi phí

Không tốn tiền; 5 phút tra tên sản phẩm trong app hoặc website của ngân hàng trước khi ký. Cái khó là nói với người quen ở quầy một câu: "để em tự tra lại đã".

Lợi ích

Trước khi mua bảo hiểm hay sản phẩm tài chính được giới thiệu tại ngân hàng, hãy xác minh tên pháp nhân cung cấp, tên người nhận tiền và giấy tờ do bên nào ký. Đừng chấp nhận lời giải thích miệng rằng phải mua thêm một sản phẩm mới được vay.

Pháp luật Việt Nam

Luật Các tổ chức tín dụng 32/2024/QH15 Điều 15 khoản 1: ngân hàng chỉ được thực hiện hoạt động ghi trong giấy phép, nên sản phẩm ngoài giấy phép là sản phẩm ngân hàng không được bán. Điều 15 khoản 5: cấm gắn việc bán bảo hiểm không bắt buộc với việc cung ứng sản phẩm ngân hàng dưới mọi hình thức — câu "muốn vay thì phải mua gói bảo hiểm này" là hành vi bị cấm. Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15 Điều 9 khoản 3: hoạt động đại lý bảo hiểm khi không đáp ứng điều kiện là hành vi bị cấm; khoản 5: cấm đe dọa, cưỡng ép giao kết hợp đồng bảo hiểm. Ba điều đó cho bạn ba câu hỏi trước khi ký: sản phẩm có trong danh mục công bố của ngân hàng không, tiền vào tài khoản pháp nhân hay tài khoản cá nhân, và giấy tờ do ngân hàng ký hay do một công ty khác ký.

Ghi chú

Bốn chỗ hay sập. (1) Bán sản phẩm ngoài danh mục, dân trong nghề gọi là bán chéo trái phép, ở Việt Nam xuất hiện dưới dạng hợp đồng góp vốn, hợp đồng uỷ thác đầu tư, "suất đầu tư nội bộ", hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư bán qua người không được uỷ quyền — dấu hiệu chung là tiền không vào tài khoản pháp nhân của ngân hàng. (2) Giấy tờ có logo ngân hàng không phải bằng chứng: chỉ tên pháp nhân trên hợp đồng và số tài khoản nhận tiền mới là. (3) Sản phẩm bán tại quầy không chắc là sản phẩm của ngân hàng: bảo hiểm liên kết đầu tư thì ngân hàng chỉ phân phối, không bảo đảm lãi, và rất nhiều người mua nhầm vì tưởng là tiết kiệm. (4) Đừng hiểu ngược: mục này không nói nhân viên ngân hàng đáng ngờ; nó nói hãy tra danh mục sản phẩm — ngân hàng lớn niêm yết đầy đủ, tra 5 phút là ra, và tra được thì cứ mua bình thường.

Bản dịch sát bản gốc (Trung Quốc) để đối chiếu

Chi phí

Không tốn tiền. Trước khi mua, tìm tên sản phẩm trong app hoặc trang chính thức của ngân hàng, vài phút. Khó là nói với người quản lý khách hàng quen thân một câu "để tôi tự tra trước đã".

Nói đơn giản

Nhân viên ngân hàng bán chui sản phẩm không do ngân hàng phát hành, cũng không được uỷ quyền bán hộ, gọi là bán chui. Sản phẩm ngân hàng bán hộ chỉ được bán ở điểm giao dịch, trang chính thức và app của chính ngân hàng, ở những chỗ này cũng tra được; không tra ra thì đừng mua vội. Bị nhân viên bán chui lừa, có toà xử ngân hàng chịu một nửa thiệt hại. Cũng có vụ ở phòng giao dịch chứng khoán, sơ thẩm không bồi thường, phúc thẩm mới sửa thành bồi thường một phần.

Lợi ích

Toà án Nhân dân Trung cấp số 3 Bắc Kinh (Trung Quốc) nói, bán chui sản phẩm quản lý tài sản là việc nhân viên tổ chức tài chính lợi dụng tiện lợi công việc, tự ý bán sản phẩm của bên thứ ba không do đơn vị mình phát hành, cũng không được uỷ quyền bán hộ. Quy định năm 2025 của Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính (Trung Quốc) nói, ngân hàng bán hộ sản phẩm của tổ chức khác chỉ được lập khu riêng để bán trong các kênh do chính mình vận hành như điểm giao dịch, trang chính thức và app. Ngân hàng phải cho tra cứu sản phẩm bán hộ trên kênh của mình, ghi rõ là bán hộ, loại gì, ai phát hành. Ngân hàng không được trộn sản phẩm bán hộ với tiền gửi, sản phẩm của chính ngân hàng để bán. Trang đầu tài liệu quảng cáo sản phẩm bán hộ phải ghi rõ: "Sản phẩm này do tổ chức ×× (tổ chức hợp tác) phát hành và quản lý, ngân hàng ×× là tổ chức bán hộ, không chịu trách nhiệm đầu tư và chi trả của sản phẩm". Nhân viên bán hàng nào được bán sản phẩm nào, ngân hàng phải uỷ quyền và công khai tại điểm giao dịch. Bán tại điểm giao dịch phải ghi âm ghi hình. Ngân hàng và nhân viên không được "mượn danh tổ chức mình để tự ý giới thiệu, bán sản phẩm chưa được phê duyệt" (toàn Trung Quốc, từ 01/10/2025). Năm 2022, Toà án Nhân dân Trung cấp số 3 Bắc Kinh (Trung Quốc) thông báo một vụ. Năm 2013, một quản lý tài sản của ngân hàng nói với khách, một sản phẩm là hàng hot của ngân hàng, ngân hàng là ngân hàng lưu ký. Khách ký "thoả thuận góp vốn hợp danh" của một công ty quỹ, chuyển 1,2 triệu nhân dân tệ vào tài khoản công ty quỹ. Sau đó tiền gốc không về, người kiểm soát thực tế công ty quỹ vào tù. Toà cho rằng nhân viên giới thiệu trong giờ làm, tại nơi làm việc, lợi dụng chức vụ, tính là hành vi công vụ. Khách chạy theo lãi cao một chiều, bản thân cũng có lỗi. Sơ thẩm xử ngân hàng và khách mỗi bên chịu một nửa thiệt hại, phúc thẩm giữ nguyên. Tháng 10/2026, Toà án Nhân dân Tối cao cùng Ngân hàng Nhân dân, Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính, Uỷ ban Chứng khoán (Trung Quốc) cùng công bố một vụ điển hình. Người phụ trách một phòng giao dịch chứng khoán bán chui quỹ tư nhân không được phòng giao dịch uỷ quyền bán, khách bỏ vào 1 triệu nhân dân tệ. Khách khởi kiện từ tháng 8/2023, sơ thẩm bị bác. Phúc thẩm xác định phòng giao dịch có lỗi, khách cũng có lỗi, sửa thành phòng giao dịch bồi thường khoảng 577.000 nhân dân tệ (chính xác 576.716,97 nhân dân tệ), số hiệu vụ án là của năm 2024 (toàn Trung Quốc, năm 2022, 2026)

Mức bằng chứng

B

Ghi chú

Điều 1191 民法典 (Bộ luật Dân sự Trung Quốc) quy định, nhân viên gây thiệt hại cho người khác khi thực hiện nhiệm vụ công việc thì đơn vị sử dụng lao động chịu trách nhiệm bồi thường. Nên ngân hàng nói "đây là hành vi cá nhân của nhân viên" không có nghĩa là chắc chắn không phải bồi thường. Bồi thường mấy phần phải xem phía ngân hàng và bản thân bạn mỗi bên có bao nhiêu lỗi. Muốn lấy lại tiền thường phải kiện. Sơ thẩm thủ tục thông thường theo quy định xét xong trong 6 tháng, có thể kéo dài, tiền luật sư tự trả. Trước hết khiếu nại với ngân hàng, không thoả thuận được thì gọi 12378, xem mục 43 chương này (thấy bị dẫn dắt sai thì gọi 12378). Kể cả sản phẩm ngân hàng thật sự bán hộ, ngân hàng cũng không chịu trách nhiệm chi trả. Lợi nhuận cao vô lý thì xem mục 6 chương này (thấy lợi nhuận cao thì bỏ đi ngay). Hợp đồng trong tay là bảo hiểm hay tiền gửi, xem mục 42 chương này (nhìn rõ là tiền gửi hay bảo hiểm). Nhà có người già thì đặt quy tắc hai người cùng xác nhận khoản chi lớn, xem chương 17 mục 3 (đặt quy tắc hai người cùng xác nhận khoản chi lớn). Người được lợi là bạn và người già trong nhà. Không phải lời khuyên đầu tư.

Phần này lấy từ bản luonglb/song-dang-tien.

Nguồn · 2

1. Luật Các tổ chức tín dụng 32/2024/QH15 (bản hợp nhất 158/VBHN-VPQH), Điều 15 khoản 1 và khoản 5; Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15 (bản hợp nhất 31/VBHN-VPQH), Điều 9 khoản 3 và khoản 5: datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2026/3/3…
2. bản hợp nhất Luật Các tổ chức tín dụng: datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2025/9/1….