Mua bảo hiểm thuần bảo vệ; tiền "hoàn lại" và "chia lãi" là phần không được đảm bảo

Tiền chia lãi và tiền hoàn lại không phải cam kết của công ty bảo hiểm. Hợp đồng phải ghi rõ quyền lợi nào có đảm bảo, quyền lợi nào không. Phần phí bạn trả thêm để được nhận lại tiền là một khoản gửi có phí, không phải bảo hiểm.

Chi phí

Hợp đồng thuần bảo vệ không trả lại tiền nếu không có sự kiện bảo hiểm; đó là cái giá phải chấp nhận, và là lý do phí của nó thấp hơn hẳn hợp đồng có yếu tố tiết kiệm.

Lợi ích

Khi mua bảo hiểm, hãy yêu cầu bảng minh hoạ ghi riêng quyền lợi được đảm bảo và phần chỉ là dự kiến. Giá trị hoàn lại khi huỷ sớm có thể thấp hơn nhiều khoản đã đóng, nên cần xem từng năm trước khi ký hợp đồng.

Pháp luật Việt Nam

Thông tư 67/2023/TT-BTC Điều 11 khoản 2: quyền lợi bảo hiểm có đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo phải thể hiện rõ trong hợp đồng. Điều 29 khoản 1 điểm b: với sản phẩm có giá trị hoàn lại, tài liệu minh hoạ bán hàng phải nêu điều kiện được nhận giá trị hoàn lại, số tiền cụ thể, và quyền lợi đó có được đảm bảo hay không; điểm d: hợp đồng trên một năm phải nói rõ việc huỷ hợp đồng có thể dẫn tới không nhận lại được giá trị tương đương khoản phí đã đóng. Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15 Điều 27 khoản 3: chấm dứt hợp đồng nhân thọ có giá trị hoàn lại thì doanh nghiệp phải trả giá trị hoàn lại, trừ khi các bên thoả thuận khác.

Ghi chú

Ba bẫy. (1) "Đóng 20 năm rồi lấy lại cả gốc lẫn lãi" là câu của người bán, không phải câu của hợp đồng; chỉ tin bảng minh hoạ có ghi rõ phần không đảm bảo. (2) Sách không đưa tỷ lệ giá trị hoàn lại của từng sản phẩm vì không có nguồn công khai; muốn biết thì đòi bảng giá trị hoàn lại của năm thứ nhất, thứ hai, thứ ba trước khi ký. (3) Bảo hiểm nhân thọ không phải sổ tiết kiệm: sản phẩm liên kết đầu tư thì tiền nằm trong quỹ, lên xuống theo thị trường, và có thể mất gốc. Đừng hiểu ngược: mua thuần bảo vệ không có nghĩa là phải tránh mọi sản phẩm có yếu tố tiết kiệm — nếu bạn thật sự cần kỷ luật đóng đều và chấp nhận phí, sản phẩm đó vẫn dùng được; chỉ đừng tính phần không đảm bảo vào kế hoạch.

Bản dịch sát bản gốc (Trung Quốc) để đối chiếu

Chi phí

Bảo hiểm thuần bảo vệ hết hạn không trả lại tiền, trong lòng sẽ thấy "tiền này mất toi". Chuyện để dành tiền bạn phải tự lo. Khó chính là chấp nhận khoản tiền này không lấy lại được.

Nói đơn giản

Phần chia lãi và phần hoàn phí thì công ty bảo hiểm không bảo đảm trả cho bạn. Tài liệu giới thiệu bắt buộc phải in đậm dòng "lãi chia của hợp đồng trong tương lai là quyền lợi không được bảo đảm". Phần phí bạn đóng thêm để được hoàn lại thì coi như gửi công ty bảo hiểm giữ hộ, lợi nhuận không bảo đảm, muốn rút ra cũng không dễ.

Lợi ích

Quy định của cơ quan quản lý yêu cầu tài liệu giới thiệu sản phẩm có chia lãi phải in đậm lời nhắc "lãi chia của hợp đồng trong tương lai là quyền lợi không được bảo đảm, việc phân chia lãi là không chắc chắn". Minh hoạ chia lãi là bảng tính chia lãi công ty bảo hiểm đưa bạn xem, mức chênh lãi suất dùng trong đó tối đa là 4,5% trừ lãi suất định trước của sản phẩm. Lãi suất định trước là mức lợi suất cố định ghi chết trong hợp đồng. Phần phí đóng thêm của loại có hoàn phí và loại có chia lãi tương đương khoản tiết kiệm gửi công ty bảo hiểm quản lý hộ. Nó không bảo đảm lợi nhuận, tính thanh khoản cũng kém, muốn rút ra không dễ (Trung Quốc, áp dụng từ năm 2023)

Mức bằng chứng

C

Ghi chú

Còn tranh cãi: với người hoàn toàn không để dành được tiền, bảo hiểm có hoàn phí buộc bạn đóng tiền đúng kỳ, tác dụng này có giá trị thật. Lời khuyên trên nhắm vào người bình thường tự quản được mình. "Mua loại thuần bảo vệ, phần phí tiết kiệm được tự đem đi đầu tư" tốt hơn "mua loại có hoàn phí" bao nhiêu thì phải xem sản phẩm cụ thể, chương này không có số liệu hệ thống nào để trích. Không phải lời khuyên đầu tư.

Phần này lấy từ bản luonglb/song-dang-tien.

Nguồn · 1

1. Thông tư 67/2023/TT-BTC, Điều 11 khoản 2, Điều 29 khoản 1 điểm b và điểm d; hiệu lực 2/11/2023; bản ký: datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2023/12/… (OCR, tra 2/11/2026). Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15, Điều 27 khoản 3, bản hợp nhất 31/VBHN-VPQH: datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2026/3/3… (tra 2/11/2026).