Страхуйте только те потери, которые ваша семья не в силах покрыть, а мелкие расходы берите на себя из резервного фонда

Вернуть всю уплаченную сумму страховой премии не получится — часть денег уйдёт на расходы компании и её прибыль. Поэтому стоит страховать лишь те редкие ситуации, когда риск потери средств становится критическим для семьи: тяжёлые болезни, ДТП с пострадавшими, внезапная потеря кормильца. А мелкие расходы, которые можно покрыть из сбережений, лучше брать на себя.

Стоимость

Бесплатно. Нужно лишь за полчаса перечислить все крупные риски, с которыми может столкнуться ваша семья, и определить, какие из них не под силу покрыть накоплениями.

Эффект

Только часть собранных страховых взносов выплачивается в виде компенсаций. Остальные средства идут на оплату услуг агентов, административные расходы и прибыль компании. Закон обязывает страховщиков, предлагающих краткосрочную медицинскую страховку, раз в полгода публиковать на официальном сайте «совокупный коэффициент выплат». Он показывает, какую долю премий компания тратит на компенсации. В среднем за длительный период страхование обходится немного дороже, чем прямая оплата крупных расходов из сбережений, но позволяет равномерно распределить такие траты на каждый год. Чем меньше риск и чем легче вам покрыть его самостоятельно, тем менее выгодным оказывается такой обмен. Согласно этому критерию, в книге уже перечислены подходящие варианты: годовая медицинская страховка описана в разделе 7, пункт 20; страховка от ответственности для автовладельцев — в пункте 26 этого раздела; страховка от медицинских расходов за границей — в разделе 21, пункт 4; страховка жизни для кормильцев — в пункте 41 того же раздела (действует по всей стране с 2021 года).

Примечания

Класс C присвоен, так как нет официальных данных, позволяющих точно рассчитать, какая страховка выгодна в конкретном случае. Здесь предложен метод выбора. Такие виды страхования, как защита экрана телефона или от задержки рейса, где риск потери составляет всего несколько сотен юаней и легко покрывается из сбережений, по этому критерию покупать не стоит. Страховка от тяжёлых заболеваний покрывает потерю дохода во время вынужденного простоя, поэтому людям, чьих накоплений хватит на год-два безработицы, можно отказаться от такой страховки. Обязательное медицинское страхование относится к социальным программам и не подчиняется этому критерию выбора — его нужно оплачивать в любом случае, как описано в разделе 7, пункт 9. Варианты покрытия мелких расходов рассмотрены в пункте 27 этого раздела. Получателями выгод от данного подхода являются вы и ваша семья.

Источники · 1

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5…