Solo contrata seguros para pérdidas que tu familia no podría asumir; para las demás, usa un fondo de emergencia

No recuperarás todo el dinero que pagas en primas; parte de él se destina a cubrir los gastos y ganancias de la compañía de seguros. Por eso, merece la pena contratar un seguro solo para aquellos eventos poco frecuentes que, si ocurren, tu familia no podría afrontar, como enfermedades graves, accidentes de tráfico o la muerte del principal sostén económico. Las pérdidas menores que sí puedes cubrir con tus ahorros deben quedar bajo el cuidado de tu fondo de emergencia.

Costo

No cuesta nada. Lo que debes hacer es listar las posibles grandes pérdidas que podrían ocurrir en tu hogar y ver cuáles no podrías cubrir con tus ahorros. Te llevará unos 30 minutos.

Beneficio

De todas las primas recaudadas, solo una parte se destina a pagar indemnizaciones. El resto cubre gastos de venta, operación y las ganancias de la compañía. Las normativas exigen que las aseguradoras de seguros de salud a corto plazo publiquen semestralmente en su página web su «tasa de indemnización compuesta». Este valor indica aproximadamente qué proporción de las primas se paga en concepto de indemnizaciones; puedes consultarlo para saber cuánto dinero entrega cada compañía. En promedio, a largo plazo, contratar un seguro supone una pequeña pérdida económica. Lo que obtienes a cambio es la posibilidad de repartir un gasto enorme que podría arruinar a tu familia en un solo año en pagos anuales mucho más pequeños. Cuanto menor sea la pérdida y más fácil te resulte afrontarla, menos ventajoso resulta este intercambio. Siguiendo este criterio, en el libro se recomiendan varios tipos de seguros: el seguro médico anual se describe en la sección 7, punto 20; para quienes tienen coche, el seguro de responsabilidad civil se explica en el punto 26 de esta misma sección; los viajeros al extranjero encontrarán información sobre el seguro médico internacional en la sección 21, punto 4; y para quienes mantienen a su familia con sus ingresos, el seguro de vida a término se detalla en el punto 41 de esta sección (disponible en todo el país desde 2021).

Notas

Se asigna el nivel C porque no existen cifras oficiales que permitan determinar con exactitud qué seguros resultan rentables; por ello, aquí se ofrece un método para tomar una decisión. En el caso de seguros de pantalla rota o de retraso de vuelos, cuyas pérdidas suelen ser de unos pocos cientos de yuanes y que tú mismo puedes afrontar, este criterio sugiere que no merece la pena contratarlos. El seguro de enfermedades graves cubre la pérdida de ingresos durante los años en que el asegurado no puede trabajar; por ello, quienes cuentan con ahorros suficientes para mantenerse durante uno o dos años sin trabajar podrían considerar no contratarlo. El seguro médico básico es un seguro social obligatorio y no se evalúa según este criterio; debes seguir pagándolo, tal como se explica en la sección 7, punto 9. Para cubrir pérdidas menores, consulta el punto 27 de esta sección, que trata del fondo de emergencia. Los beneficiarios de esta recomendación eres tú y tu familia.

Fuentes · 1

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5…