只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着

你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。

成本

不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。

收益

保险公司收上来的保费，只有一部分会作为赔款付出去。剩下的要付销售和运营的费用，还有公司的利润。监管要求卖个人短期健康险的公司，每半年在官网公布一次「综合赔付率」。它大致是赔出去的钱占保费的比例，想知道一家公司赔出去多少，可以去它官网查。所以对一件损失来说，买保险长期平均是亏一点钱。换来的是把一次能压垮家里的大额支出，摊成每年一笔小钱。损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算。按这个标准，书里已经写过的几样是值得买的。一年期医疗险见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。有车的人见本节第 26 条（三者险）。出国的人见第 21 节第 4 条（境外医疗）。家里有人靠你的收入过日子的，见本节第 40 条（定期寿险）（全国，2021 年起）

备注

定 C 级，是因为没有官方数字能算出哪种保险买了划算，这里给的是取舍的办法。碎屏险、航班延误险这类，损失几百元，自己掏得起，按这个标准可以不买。重疾险赔的是生病停工那几年的收入，存款够撑一两年停工的人，可以考虑不买。基本医保是社会保险，不按这个办法取舍，照样要交，见第 7 节第 9 条（居民医保）。小损失靠什么兜，见本节第 27 条（应急金）。这条的受益人是你自己和家人。

来源 · 1

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5…