لا توافق إذا طلب منك أحد الأقارب أو الأصدقاء أن «تساعده بالتعرف على الوجه أو أن تكون شاهدًا» لإتمام طلب قرض، أو أن تقرأ رمز التحقق له: هذا ما يُعرف بقرض AB، حيث أنت المقترض وليس الضامن

ما يسمى بـ«مساعدة التعرف على الوجه أو كونك شاهدًا» هو في الحقيقة استخدام اسمك للحصول على قرض من البنك؛ أنت المقترض وليس الضامن، وبعد تحويل المال للشخص الذي طلب المساعدة، يظل البنك يطالبك بالسداد. قد يخدعك الوسيط، لكن طالما أن البنك لا يعلم بالأمر، فلا يمكنك إلغاء عقد القرض. كما أن وعد الشخص القريب لك بأنه سيسدد المبلغ لا يؤثر على التزاماتك تجاه البنك.

التكلفة

لا توجد تكاليف مالية مباشرة، لكن الأمر صعب من الناحية النفسية لرفض طلبات الأقارب والأصدقاء. حتى لو قالوا لك «أنت فقط شاهد» أو «لن تتحمل أي مسؤولية»، يجب أن ترفض. لا تسلم هاتفك أو بطاقة الهوية أو البطاقة البنكية للوسيط، ولا تستجب لطلباته بالتعرف على الوجه أو التوقيع. كما يجب ألا تقرأ رمز التحقق لأي شخص، حتى لو كان قريبًا لك.

الفائدة

أصدرت إدارة الإشراف المالي بمقاطعة فوجيان في عام 2022 تحذيرًا من هذه الحيلة؛ فالعميل A لم يستطع الحصول على القرض لعدم توفر شروطه، فاقترح الوسيط إضافة ضامن وهو الشخص B ذو المؤهلات الأفضل. لكن في الواقع، استخدم الوسيط بيانات B لتقديم طلب القرض، وذهب المال لـ A. ورد في التقرير أن «المقترض الفعلي هو B»، الذي «لم يعلم بأنه المقترض وليس الضامن إلا بعد بدء البنك بمطالبته بالسداد». وفي عام 2024، حذرت إدارة الإشراف بمقاطعة شاندونغ من أن الوسيط يعد B بأنه «لن يتحمل أي مسؤولية». كما يدرب الوسيط B على كيفية التعامل مع التحقيقات المسبقة للبنك، لكن في النهاية يكون B هو المقترض الفعلي. وفي عام 2024، نشرت محكمة منطقة بوتو بشنغهاي قضية حيث قام موظف باستخدام هاتف B لتحميل تطبيق البنك وتقديم طلب قرض باسمه، وبعد تحويل المال لحساب B، نقله هذا الأخير إلى A الذي دفع بدوره أكثر من 80 ألف يوان كرسوم للوسيط. وحُكم على ثمانية أفراد من العصابة بالسجن لمدة تتراوح بين 10 أشهر وأربع سنوات بتهمة الاحتيال التعاقدي، لكن ذلك لا يلغي التزامات القرض. ينص القانون المدني في مادته 149 على أن إلغاء العقد ممكن فقط إذا كان الطرف الآخر «يعلم أو يجب أن يعلم» بالاحتيال، وفي هذه الحالة الطرف الآخر هو البنك الذي لا يعلم بالأمر، لذا لا يمكن إلغاء العقد إلا خلال عام من اكتشاف الاحتيال (المادة 152). كما يجب على المقترض سداد المبلغ في الموعد المحدد (المادة 675)، ولا يُلزم العقد إلا الأطراف الموقعة عليه (المادة 465). ونقل الدين لشخص آخر يتطلب موافقة البنك (المادة 551). لذلك، فإن وعد A لك لا يؤثر على التزاماتك تجاه البنك، وعليك رفع دعوى قضائية ضده لاسترداد المال. وفي قضية أخرى عام 2025 بمحكمة منطقة نيجيانغ، حُكم على امرأة بالتضامن مع مقترض آخر في سداد مبلغ 60 ألف يوان رغم أنها لم تقرأ العقد ولم تدرك أهمية التعرف على الوجه، حيث اعتبرتها المحكمة «تجب عليها التنبؤ بأهمية التعرف على الوجه وعواقبه القانونية». كما يمنح قانون التوقيعات الإلكترونية التوقيع الإلكتروني «نفس القوة القانونية للتوقيع اليدوي أو الختم»، بينما يحظر قانون مكافحة الاحتيال الهاتفي والإنترنت تقديم مساعدة للتحقق من الهوية الحقيقية، مع فرض غرامات أو حتى الاعتقال في الحالات الخطيرة. وتستغرق المحاكمات العادية ستة أشهر قابلة للتمديد، كما يجب على الأطراف تحمل تكاليف المحاماة من جيوبهم (على مستوى البلاد).

ملاحظات

المستفيد الرئيسي من هذا القرض هو أنت، وغالبًا ما يكون الشخص الذي طلب مساعدتك من أفراد العائلة أو الأصدقاء. وكتب المدعي العام في منطقة بودونغ بشنغهاي أن الشخص B غالبًا ما يخضع للضغوط الاجتماعية ويقبل القرض رغم علمه بأنه المقترض الفعلي، ليصبح في النهاية هدفًا لمطالبات البنك. إذا أردت حقًا المساعدة، اسأل أولًا عن هويتك القانونية في العقد؛ فإذا كان عقد قرضًا، فلا توقعه. أما إذا كنت ترغب في الضمان، فوقّع عقد ضمان بصفة ضامن كما هو موضح في البند 18 (الضمان للآخرين). وفي حال تم إصدار القرض لك بالفعل، قم بالإبلاغ عن الأمر للشرطة ثم اتصل بالبنك عبر رقمه الرسمي وأرفق سجلات المحادثات والتحويلات. ولمعرفة عدد القروض المسجلة باسمك، راجع البند 9 (فحص التقارير الائتمانية). كما يجب ألا تتبع تعليمات الوسيط عند استجواب البنك المسبق، إذ قد تتحمل المسؤولية القانونية عن أي تزوير كما هو موضح في البند 9-6 (القروض المزيفة). ويُعتبر التعرف على الوجه والتأكيد الإلكتروني بمثابة توقيع قانوني، كما هو موضح في البند 17 (قراءة الوثائق قبل التوقيع). ومع ذلك، لا تحكم المحاكم دائمًا لصالح المقترض الفعلي؛ ففي عام 2021، قضت محكمة الإنترنت بقوانغتشو بأن البنك خسر القضية لعدم قدرته على إثبات تعرف المرأة على وجهها رغم سرقة هويتها، لذا يجب الإبلاغ عن فقدان الهوية فورًا والاحتفاظ بإيصال البلاغ. وفي حال طلب منك التعرف على الوجه من جهة ما، يمكنك طلب وسائل أخرى للتحقق كما هو موضح في البند 14-9 (ليس التعرف على الوجه إلزاميًا دائمًا). وللاطلاع على حيل مماثلة تستخدم اسمك لإصدار قروض، راجع البند 28 (التسجيل كممثل قانوني). كما يُنصح بعدم إعارة الهاتف أو الحسابات البنكية لآخرين كما هو موضح في البند 8 (عدم إعارة البطاقات البنكية). وتم تضمين بيانات B لأن الإشراف لم يوفر إحصائيات حول عدد الأشخاص الذين وقعوا ضحية لهذه الحيلة أو قيمة القروض الممنوحة. 〔80000〕 〔60000〕

المصادر · 8

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/I…
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common…
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.s…（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
4. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/07…（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6…
5. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
6. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08…
7. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f…
8. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml