Não aceite quando alguém que você conhece pedir para “fazer reconhecimento facial ou servir de testemunha” para conseguir um empréstimo, ou para ler um código de verificação: isso é o chamado empréstimo AB, no qual você é o tomador do empréstimo, não o fiador

O chamado “fazer reconhecimento facial ou servir de testemunha” na verdade significa usar seu nome para pedir dinheiro ao banco. Você é o tomador do empréstimo, não o fiador; depois que o dinheiro é transferido para o conhecido, o banco ainda cobra de você. O intermediário engana você, mas enquanto o banco não souber disso, o contrato de empréstimo não pode ser anulado. A promessa escrita pelo conhecido de que “eu pagarei” também não tem efeito perante o banco.

Custo

Não há custo financeiro. O desafio está em recusar pessoalmente parentes ou amigos. Mesmo que digam “é só servir de testemunha” ou “você não terá responsabilidades”, recuse. Nunca entregue o celular, RG ou cartão bancário ao intermediário, nem faça reconhecimento facial ou assine documentos conforme ele orienta. O código de verificação deve ser usado apenas por você; mesmo que um conhecido peça, não o leia em voz alta.

Benefício

A Administração de Supervisão Financeira de Fujian divulgou, em 2022, um alerta sobre esse esquema. O cliente A não tinha qualificação suficiente para conseguir o empréstimo; o intermediário sugeriu que ele procurasse uma pessoa com bom histórico, B. Na prática, porém, o intermediário usou os dados de B para solicitar o empréstimo, que foi usado por A. O texto original diz que “o tomador do empréstimo era, na verdade, B”, que “só soube que era o tomador e não o fiador quando o banco começou a cobrança”. Em 2024, a Administração de Supervisão de Shandong informou que o intermediário prometia a B que “ele não teria qualquer responsabilidade”. O intermediário também ensinava B como responder à análise prévia do banco, para que B, como tomador, solicitasse o empréstimo. O Tribunal do Distrito de Putuo, em Xangai, divulgou, em 2024, um caso: um vendedor usou o celular de B para baixar o aplicativo do banco e solicitou o empréstimo em nome dele; o dinheiro foi transferido para a conta de B, que o repassou a A, que pagou mais de 80 mil yuan em taxas ao intermediário. Oito integrantes da quadrilha foram condenados, de 10 meses a 4 anos, por fraude contratual; mesmo assim, o empréstimo continua sendo de responsabilidade de B. O Artigo 149 do Código Civil prevê que, em casos de fraude por terceiros, só é possível anular o contrato se a outra parte “souber ou deveria saber” do engano; como o banco não tinha conhecimento, B não pode cancelar o contrato. Para anulá-lo, B precisaria solicitar ao tribunal no prazo de 1 ano após tomar conhecimento da fraude (Artigo 152). O tomador deve pagar o empréstimo no prazo estipulado (Artigo 675); os contratos valem apenas para quem os assina (Artigo 465). Para transferir a dívida para outra pessoa, é necessária autorização do banco (Artigo 551). Portanto, a promessa de A não tem efeito perante o banco; B só pode processar A para recuperar o dinheiro. Mesmo sem ler o contrato, ao fazer reconhecimento facial, o tribunal reconhece a responsabilidade. O Tribunal do Distrito de Shizhong, em Neijiang, julgou, em 2025, um caso: Jiang queria pegar empréstimo, mas não conseguia sozinha; o filho de Zhang, sem o conhecimento dela, usou seus dados para torná-la coproprietária do empréstimo. Ela fez o reconhecimento facial conforme o processo, mas não leu o contrato; o tribunal entendeu que ela “deveria prever a importância e as consequências legais do reconhecimento facial” e a condenou, junto com Jiang, a pagar mais de 60 mil yuan do saldo restante. A Lei de Assinaturas Eletrônicas estabelece que “assinaturas eletrônicas confiáveis têm o mesmo valor legal que assinaturas manuscritas ou carimbos”. A Lei Antifraude de Telecomunicações e Internet proíbe que qualquer pessoa “preste auxílio na verificação de identidade real”; quem violar pode ser multado ou detido, em casos graves. Processos ordinários são julgados em até 6 meses, podendo ser prorrogados. As despesas com advogados não estão incluídas nas custas judiciais e devem ser pagas pelo próprio interessado (em todo o país).

Notas

Na maioria dos casos, o principal beneficiário é você mesmo; a pessoa A que procurou você geralmente é um familiar ou amigo. Um promotor de Xangai relatou que B, muitas vezes por constrangimento social, aceita participar mesmo sabendo que está tomando o empréstimo, acabando como alvo da cobrança bancária. Se quiser ajudar, primeiro verifique qual é sua função no contrato; se for um contrato de empréstimo, não assine. Se quiser ser fiador, assine um contrato de garantia, conforme o item 18 (Ser fiador por outra pessoa). Se já houver um empréstimo em seu nome, registre queixa na polícia e ligue para o banco para relatar a situação, guardando todas as conversas e comprovantes de transferência. Para saber quantos empréstimos existem em seu nome, consulte o relatório de crédito, conforme o item 9 (Consultar o relatório de crédito). Na análise prévia do banco, não siga as orientações do intermediário; mentir pode gerar responsabilidades para você, conforme o item 9.6 (Empréstimos com documentos falsificados). Reconhecimento facial e confirmação eletrônica têm o mesmo efeito de assinatura, conforme o item 17 (Leia todo o documento antes de assinar). O tribunal nem sempre condena o próprio tomador: em 2021, o Tribunal de Internet de Guangzhou absolveu uma mulher cujo RG foi roubado; como o banco não apresentou provas de que ela fez o reconhecimento facial, perdeu o processo. Por isso, ao perder o RG, registre queixa imediatamente e guarde o comprovante. Se uma instituição pedir reconhecimento facial, você pode solicitar outro método, conforme o item 14.9 (Reconhecimento facial não é obrigatório). Esquemas semelhantes em que alguém usa seu nome estão descritos no item 28 (Ser representante legal por outra pessoa). Nunca empreste seu celular ou conta bancária, conforme o item 8 (Não empreste seu cartão bancário). Os dados sobre B foram incluídos porque as autoridades divulgaram apenas os esquemas e casos, sem estatísticas sobre quantas pessoas foram enganadas ou os valores envolvidos.

Fontes · 8

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