Jangan setuju jika kenalan meminta Anda “membantu memindai wajah atau menjadi saksi” untuk mengajukan pinjaman, atau meminta Anda membacakan kode verifikasi: ini disebut pinjaman AB, di mana Anda adalah peminjamnya, bukan penjamin

Permintaan “membantu memindai wajah atau menjadi saksi” sebenarnya adalah penggunaan nama Anda untuk meminjam uang dari bank. Anda adalah peminjamnya, bukan penjamin. Setelah uang dikirim ke kenalan, bank tetap menagih Anda. Perantara telah menipu Anda, namun selama bank tidak mengetahuinya, kontrak pinjaman tersebut tidak bisa dibatalkan. Surat pernyataan dari kenalan yang menyatakan “saya yang akan membayar” juga tidak berlaku bagi bank.

Biaya

Tidak ada biaya. Kesulitannya adalah menolak permintaan keluarga atau teman secara langsung. Meski mereka mengatakan “hanya menjadi saksi” atau “Anda tidak perlu bertanggung jawab”, tetap harus ditolak. Jangan serahkan ponsel, KTP, atau kartu bank ke pihak perantara, dan jangan ikuti instruksi mereka untuk memindai wajah atau menandatangani dokumen. Kode verifikasi hanya boleh digunakan sendiri; jangan dibacakan meski diminta kenalan.

Manfaat

Peringatan risiko dari Biro Pengawas Keuangan Fujian tahun 2022 telah menjelaskan modus operandi ini. Klien A tidak memenuhi syarat kredit sehingga tidak bisa meminjam. Perantara menyarankan menambahkan penjamin, lalu meminta A mencari orang B yang memenuhi syarat. Namun dalam praktiknya, perantara menggunakan data identitas B untuk mengajukan pinjaman, dan uangnya diberikan kepada A. Disebutkan bahwa “peminjam sesungguhnya adalah B”, dan B “baru menyadari bahwa dirinya adalah peminjam, bukan penjamin, setelah mendapat tagihan dari bank”. Peringatan dari Biro Pengawas Shandong tahun 2024 menyebutkan perantara menjanjikan B “tidak perlu menanggung tanggung jawab apa pun”. Perantara juga mengajari B cara menjawab pertanyaan pemeriksaan kredit bank, sehingga B mengajukan pinjaman sebagai peminjam. Pengadilan Distrik Putuo, Shanghai, pada tahun 2024 memutuskan kasus di mana petugas menggunakan ponsel B untuk mengunduh aplikasi bank dan mengajukan pinjaman atas nama B. Uang masuk ke rekening B, lalu ditransfer ke A, yang kemudian membayar biaya layanan sebesar lebih dari 80.000 yuan. Delapan anggota kelompok perantara dihukum 10 bulan hingga 4 tahun atas tindak pidana penipuan kontrak. Meski pelaku telah dihukum, pinjaman tersebut tetap menjadi kewajiban B. Pasal 149 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata menyatakan bahwa penipuan oleh pihak ketiga baru bisa dibatalkan jika pihak lawan “mengetahui atau seharusnya mengetahui” hal tersebut; dalam kasus ini pihak lawan adalah bank yang tidak mengetahuinya, sehingga kontrak tidak bisa dibatalkan. Permohonan pembatalan harus diajukan ke pengadilan dalam 1 tahun sejak mengetahui penipuan (Pasal 152). Peminjam wajib mengembalikan pinjaman sesuai jangka waktu yang disepakati (Pasal 675). Kontrak hanya mengikat pihak yang menandatanganinya (Pasal 465). Pengalihan utang ke pihak lain memerlukan persetujuan bank (Pasal 551). Oleh karena itu, surat pernyataan dari A tidak berlaku bagi bank; Anda hanya bisa menggugat A untuk menuntut pembayaran. Pengadilan juga mengakui tanggung jawab seseorang yang memindai wajah tanpa membaca kontrak. Pengadilan Distrik Shizhong, Neijiang, pada tahun 2025 memutuskan kasus di mana Jiang meminjam uang dari perusahaan pinjaman, namun tidak memenuhi syarat. Anak laki-laki Zhang secara diam-diam memberikan data identitas ibunya kepada Jiang agar ibunya menjadi peminjam bersama. Dalam proses pinjaman, ibu tersebut diminta memindai wajah, dan ia melakukannya tanpa membaca kontrak. Pengadilan menyatakan bahwa “ia seharusnya memahami pentingnya pemindaian wajah dan konsekuensi hukumnya”, lalu memutuskan ia dan Jiang harus mengembalikan sisa pokok pinjaman sebesar lebih dari 60.000 yuan. Undang-Undang Tanda Tangan Elektronik menyatakan bahwa “tanda tangan elektronik yang dapat diandalkan memiliki kekuatan hukum yang sama dengan tanda tangan tulisan tangan atau cap”. Undang-Undang Pencegahan Penipuan Telekomunikasi dan Siber menyatakan bahwa siapa pun “dilarang membantu verifikasi identitas asli”; pelanggar dikenai denda, bahkan penahanan bila kasusnya serius. Proses persidangan tingkat pertama memakan waktu maksimal 6 bulan, yang bisa diperpanjang. Biaya pengacara tidak termasuk biaya hukum resmi dan harus ditanggung sendiri (seluruh Indonesia).

Catatan

Penerima manfaat utamanya adalah Anda sendiri; orang A yang mendekati Anda biasanya adalah keluarga atau teman. Seorang jaksa di Pudong, Shanghai, menulis bahwa B sering menuruti permintaan karena rasa sungkan, meski tahu dirinya yang menjadi peminjam, sehingga akhirnya menjadi sasaran tagihan bank. Jika benar ingin membantu, tanyakan terlebih dahulu status Anda dalam kontrak; bila memang kontrak pinjaman, jangan ditandatangani. Bila bersedia menjadi penjamin, tandatanganilah kontrak penjaminan sesuai Pasal 18 (Menjadi Penjamin). Jika sudah terjadi pinjaman, segera laporkan ke polisi, lalu hubungi bank melalui nomor resmi di situs webnya untuk menjelaskan situasi, serta simpan seluruh catatan percakapan dan transfer. Untuk mengetahui berapa banyak pinjaman yang ada atas nama Anda, periksa riwayat kredit sesuai Pasal 9 (Memeriksa Laporan Kredit). Saat ditanya bank sebelum pemberian pinjaman, jangan ikuti instruksi perantara; memberikan keterangan palsu bisa membuat Anda bertanggung jawab, lihat Pasal 9 ayat 6 (Pinjaman dengan Dokumen Palsu). Pemindaian wajah dan konfirmasi elektronik dianggap setara dengan tanda tangan, lihat Pasal 17 (Membaca Kontrak Sebelum Menandatangani). Pengadilan tidak selalu memutuskan peminjam harus membayar: Pengadilan Internet Guangzhou pada tahun 2021 memutuskan kasus di mana seseorang yang KTP-nya dicuri dan segera dilaporkan ke polisi, tidak diwajibkan membayar karena bank tidak memiliki bukti pemindaian wajah dari dirinya. Oleh karena itu, segera laporkan kehilangan KTP ke polisi dan simpan surat buktinya. Saat lembaga meminta pemindaian wajah, Anda boleh meminta metode lain; hal ini diatur di Pasal 14 ayat 9 (Pemindaian Wajah Bukan Keharusan). Modus operandi serupa di mana nama seseorang digunakan untuk urusan bisnis dijelaskan di Pasal 28 (Menjadi Direktur Perusahaan). Jangan meminjamkan ponsel dan rekening bank, lihat Pasal 8 (Jangan Meminjamkan Kartu Bank). Data B disertakan karena pengawas keuangan hanya menyediakan modus operandi dan kasus, tanpa statistik jumlah korban maupun jumlah kerugian. 〔80000〕 〔60000〕

Sumber · 8

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/I…
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common…
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.s…（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
4. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/07…（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6…
5. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
6. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08…
7. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f…
8. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml