Не соглашайтесь, если знакомый просит вас «пройти распознавание лица или выступить свидетелем» для оформления кредита, а также просит продиктовать код подтверждения: это так называемый кредит типа «AB». В этом случае заемщиком выступаете вы, а не поручитель

Так называемое «помочь с распознаванием лица или выступить свидетелем» на деле означает оформление кредита в банке на ваше имя. Заемщиком выступаете вы, а не поручитель, и после того как деньги поступят знакомому, банк всё равно потребует их возврата с вас. Посредники вводят вас в заблуждение, но если банк об этом не знает, расторгнуть заключенный кредитный договор не получится. Даже письменное обязательство знакомого «я сам верну деньги» не имеет силы перед банком.

Стоимость

Никаких прямых расходов нет. Сложность заключается в том, чтобы отказать знакомым или родственникам в личной беседе. Даже если они утверждают, что «нужно лишь выступить свидетелем» или «вы не несете никакой ответственности», отказываться нужно без исключений. Не передавайте посредникам свой телефон, паспорт и банковскую карту, не выполняйте по их указанию процедуры распознавания лица или подписания документов. Код подтверждения используйте только для личных нужд, даже если просит его знакомый — не продиктовывайте его.

Эффект

В предупреждении о рисках, выпущенном в 2022 году Фуцзяньским управлением финансового надзора, описывается именно такая схема. Клиент А не соответствовал требованиям для получения кредита, поэтому посредник предложил привлечь в качестве поручителя лицо с хорошей кредитной историей — клиента B. Однако при оформлении кредита посредник использовал персональные данные B для подачи заявки, а деньги перечислил А. В документе указано, что «фактическим заемщиком выступает B», и только после того, как банк начал взыскивать долг, B узнал, что является заемщиком, а не поручителем. В предупреждении Шаньдунского управления финансового надзора за 2024 год говорится, что посредники обещают B «не нести никакой ответственности». Кроме того, они заранее обучают B, как отвечать на вопросы банка при проверке, после чего B оформляет кредит как заемщик. В 2024 году суд района Путу в Шанхае рассмотрел подобный случай: сотрудник компании с помощью телефона B скачал банковское приложение и оформил кредит на его имя. Деньги поступили на счет B, а затем он перевел их А, который заплатил посредникам более 80 тысяч юаней в качестве комиссии. Восемь участников этой схемы были признаны виновными в мошенничестве с заключением договоров и приговорены к срокам от 10 месяцев до 4 лет. Однако даже после вынесения приговора посредникам кредит с вас не снимут. В статье 149 Гражданского кодекса указано, что если сторона «знала или должна была знать» о мошенничестве со стороны третьего лица, пострадавшая сторона вправе требовать расторжения договора. В данном случае такой стороной выступает банк, который не знал о мошенничестве, поэтому расторгнуть договор не получится. Если же расторжение возможно, сделать это нужно в течение 1 года с момента узнавания о мошенничестве (статья 152 Гражданского кодекса). Заемщик обязан возвращать деньги в установленный срок (статья 675 Гражданского кодекса). Договор обязывает только тех, кто его подписал (статья 465 Гражданского кодекса). Передача долга третьему лицу возможна только с согласия банка (статья 551 Гражданского кодекса). Поэтому обещание А не имеет силы перед банком, и вам придется самостоятельно требовать возврата средств через суд. Суд также признает ответственность лица, которое прошло распознавание лица, не ознакомившись с договором. В 2025 году суд района Шижун в Нэйцзяне рассмотрел дело: Цзян хотела взять кредит в микрофинансовой компании, но не смогла по причине низкой кредитной истории. Сын Чжан без её ведома передал её персональные данные Цзян, чтобы та выступила совместным заемщиком. В процессе оформления кредита требовалось распознавание лица, и Цзян его прошла, однако договор не читала. Суд пришел к выводу, что она «должна была предвидеть важность распознавания лица и его юридические последствия», и обязал её вместе с Цзян вернуть оставшуюся сумму долга в размере более 60 тысяч юаней. В Законе об электронных подписях указано, что «надежная электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или печать». Закон о борьбе с телекоммуникационным и интернет-мошенничеством предписывает, что «никто не имеет права помогать в проверке личности», нарушителей ждет штраф, а в тяжелых случаях — административный арест. Первоначальное судебное разбирательство по обычной процедуре завершается в течение 6 месяцев, срок может быть продлен. Адвокатские гонорары не входят в перечень государственных судебных издержек, их нужно оплачивать самостоятельно (по всей стране).

Примечания

В большинстве случаев выступаете выгодоприобретателем, а тот, кто обратился к вам с просьбой, чаще всего является вашим родственником или близким другом. Прокурор из Пудунга в Шанхае отмечал, что B часто, не желая обижать знакомых, соглашаются на оформление кредита, хотя понимают, что становятся объектом взыскания со стороны банка. Если вы действительно хотите помочь, сначала уточните, какую роль вы играете в договоре: если это кредитный договор, подписывать его не стоит. Если же вы готовы выступить поручителем, подпишите отдельный договор поручительства — см. пункт 18 (Поручительство за других). Если кредит уже оформлен, сначала обратитесь в полицию, затем позвоните в банк по номеру, указанному на официальном сайте, и опишите ситуацию, сохранив все переписки и записи переводов. Чтобы узнать, сколько кредитов оформлено на ваше имя, изучите кредитную историю — см. пункт 9 (Получение кредитного отчета). Во время опроса банка не следуйте инструкциям посредников, так как предоставление ложной информации может повлечь за собой ответственность с вашей стороны — см. пункт 9, подпункт 6 (Оформление кредита с поддельными документами). Процедуры распознавания лица и электронного подтверждения равнозначны подписанию документа — см. пункт 17 (Внимательно читайте документ перед подписью). Однако суды не всегда возлагают ответственность только на заемщика: в 2021 году интернет-суд Гуанчжоу вынес решение в пользу женщины, у которой украли паспорт, и она сразу же сообщила об этом в полицию. Поскольку банк не смог предоставить доказательств, что именно она проходила распознавание лица, иск был отклонен. Поэтому при утере паспорта сразу же сообщайте об этом в полицию и сохраняйте справку. Если учреждение требует от вас распознавание лица, вы вправе запросить альтернативный способ подтверждения личности — см. пункт 14, подпункт 9 (Распознавание лица не является обязательным условием). Аналогичные схемы, когда чужое имя используется для оформления дел, описаны в пункте 28 (Выступление в качестве номинального директора). Не передавайте свой телефон и банковский счет другим лицам — см. пункт 8 (Не одалживайте банковскую карту). Информация о B приводится в материале только потому, что регулятор предоставил лишь описание схемы и судебные примеры, но не привел статистику по количеству пострадавших и сумм ущерба.

Источники · 8

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/I…
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common…
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.s…（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
4. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/07…（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6…
5. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
6. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08…
7. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f…
8. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml