Сначала стоит покупать обычную страховку, а «возврат средств» и «дивиденды» воспринимать как негарантированные элементы
Уровень CБольшая пользаДеньгиБесплатноМало времениНемного воли
Страховая компания не гарантирует выплату дивидендов и возврата средств. В документации обязательно нужно жирным шрифтом указать: «Будущие страховые дивиденды являются негарантированной выгодой». Премия, которую вы платите сверх обычной стоимости ради возврата средств, по сути, передаётся страховщику для хранения; при этом доходность не гарантируется, а изъять эти деньги бывает сложно.
- Стоимость
- При обычной страховке по окончании срока договора деньги не возвращаются, и это может вызывать чувство, будто «потраченные средства пропали зря». Самостоятельно вам придётся планировать накопления. Сложнее всего — смириться с тем, что эти деньги не вернуть.
- Эффект
- Согласно нормативам регулятора, в документации по продуктам с дивидендами обязательно нужно жирным шрифтом отметить: «Будущие страховые дивиденды не гарантируются, их размер непредсказуем». Таблица с расчётом дивидендов — это примерный прогноз, предоставляемый страховой компанией; максимальный размер разницы между рыночной доходностью и заранее установленной ставкой по договору не превышает 4,5%. Указанная в договоре ставка — это фиксированный показатель доходности. Дополнительные взносы за страховку с возвратом средств и дивидендами по сути представляют собой сбережения, которыми управляет страховщик; их доходность не гарантируется, а ликвидность низкая, изъять их бывает трудно (Китай, с 2023 года).
- Примечания
- Спорный момент: для людей, которые совсем не умеют накапливать, страховка с возвратом средств заставляет их регулярно вносить платежи, и это действительно полезно. Приведённые выше рекомендации предназначены для обычных людей, умеющих контролировать свои расходы. Насколько выгоднее «покупать обычную страховку и самостоятельно инвестировать сэкономленные средства», чем «выбирать страховку с возвратом», зависит от конкретного продукта; в данном разделе нет систематических данных, подтверждающих это. Не является инвестиционной рекомендацией.
Источники · 1
- 中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5…