Не отказывайтесь копить из-за мысли «человек может умереть в любой момент, лучше потратить раньше»; около 90% тридцатилетних доживут до шестидесяти

По расчётам ВОЗ для Китая около 92% тридцатилетних доживут до 60, больше половины — до 80. Молодые обычно завышают свой риск ранней смерти; живя по этому ощущению, копят примерно на четверть меньше, чем следовало бы. Из этих цифр следует: большинству нужно копить на старость.

Стоимость

Денег не нужно. Когда всплывает «всё равно неизвестно, когда конец» — сначала вспомните вероятность дожить до 60. Трудно, когда вокруг так говорят, а желанная покупка уже перед глазами.

Эффект

Сначала — до какого возраста. Глобальная обсерватория ВОЗ построила для Китая таблицу дожития на 2023 год. Таблица дожития по смертности каждого возраста в данном году оценивает, как долго проживёт группа людей. По ней вероятность для 30-летнего дожить до 60 — 92,0% (мужчины 89,2%, женщины 94,9%). До 65 — 87,4% (мужчины 83,0%, женщины 92,0%). До 80 — 55,6% (мужчины 45,8%, женщины 66,1%). Три набора получены делением чисел ещё живых в таблице. Дожившие до 65 в среднем ещё живут 17,5 года. Далее — как люди сами оценивают. Исследование 2019 года в The Journal of Finance просило оценить свою длительность жизни. Молодые занижают вероятность выжить, пожилые завышают. В более ранней рабочей версии пример: у мужчины 28 лет фактическая вероятность прожить ещё 5 лет 99,4%, его оценка 92,8%. Авторы подставили самооценки в стандартную модель «как копить и тратить за жизнь». Против расчёта по фактической смертности молодые копят на 26% меньше, пенсионеры тратят накопления на 27% медленнее. Чем сильнее в опросе искажена оценка жизни и смерти, тем сильнее сдвиг в сбережениях — и после вычета склонности к риску, когнитивных способностей и семейных условий. Одна из причин, по авторам: редкие и яркие способы смерти переоценивают.

Примечания

Уровень B по нескольким причинам. Таблица дожития — модельная оценка ВОЗ, не число национальной статистики. «Меньше копят на 26%» — из модели, не из слежения за реальными людьми. Оценка жизни и смерти — одно исследование; по китайской выборке сопоставимых данных нет. «Большинству копить на старость» — вывод автора из вероятностей до 60 и 80, не отдельный результат испытания. Величину эффекта ставим средней в логике пункта 23 этого раздела. Недокопленные деньги могут быть на уровне 10000+, но цифры «сколько это возвращает» нет — поэтому не «большая». То же исследование: пожилые наоборот завышают длительность жизни и тратят накопления слишком медленно — этот пункт в основном для молодых и людей среднего возраста. Не против трат на любимое и на опыт; стопорим только довод «всё равно умру». При ударе несчастного случая или тяжёлой болезни нужны резерв и страховка — раздел 5, пункты 27 и 39. Если от вашего дохода зависят близкие — раздел 5, пункт 40 (срочное страхование жизни). Покупки от плохого настроения — пункт 23 этого раздела. Бенефициар — вы сами.

Источники · 4

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$fil…
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$fil…
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. doi.org/10.2139/ssrn.2749543