No deje de ahorrar solo porque «la gente se muere en cualquier momento, y gastarse el dinero pronto es lo que da alegría»: alrededor de nueve de cada diez personas de treinta años llegan a los sesenta

Según las cifras que la Organización Mundial de la Salud calcula para China, alrededor de un 92 % de las personas de treinta años llegan a los sesenta, y más de la mitad llegan a los ochenta. Los jóvenes suelen estimar demasiado alta su posibilidad de morir pronto. Quien vive según esa sensación ahorra alrededor de un cuarto menos de lo que debería. A la mayoría le toca preocuparse de que el dinero se acabe antes que la persona.

Costo

No cuesta dinero. Lo que hay que hacer, cuando aparece la idea de que «total, a lo mejor un día de estos ya no estoy», es pensar primero en la probabilidad de llegar uno a los sesenta. Lo difícil es que alrededor todo el mundo lo dice, y lo que se quiere comprar está ahí delante.

Beneficio

Primero, hasta qué edad se puede vivir. El Observatorio Mundial de la Salud de la Organización Mundial de la Salud calculó para China la tabla de vida de 2023. Una tabla de vida, a partir de la mortalidad de cada edad en ese año, estima cuánto puede vivir un grupo de personas. Según esa tabla, la probabilidad de que una persona de 30 años llegue a los 60 es del 92,0 % (hombres 89,2 %, mujeres 94,9 %). De llegar a los 65 es del 87,4 % (hombres 83,0 %, mujeres 92,0 %). De llegar a los 80 es del 55,6 % (hombres 45,8 %, mujeres 66,1 %). Esas tres cifras salen de dividir, en la tabla, el número de personas que siguen vivas a cada edad. Quien llega a los 65 vive de media otros 17,5 años. Después, cómo lo estima la propia gente. Un estudio de 2019 en The Journal of Finance hizo un cuestionario y pidió a la gente que estimara cuánto iba a vivir. El resultado es que los jóvenes subestiman su probabilidad de seguir vivos y las personas mayores la sobrestiman. Un borrador anterior del trabajo puso un ejemplo: un hombre de 28 años tiene una probabilidad real del 99,4 % de vivir 5 años más, y él mismo estimaba un 92,8 %. Los autores metieron las probabilidades que la gente se ponía a sí misma en un modelo estándar de «cómo se ahorra y se gasta a lo largo de la vida». Frente a calcular con la mortalidad real, los jóvenes ahorran un 26 % menos y las personas jubiladas gastan el ahorro un 27 % más despacio. En el cuestionario, cuanto más torcida era la estimación de vida y muerte, más se desviaba también el modo de ahorrar, y eso seguía después de descontar la preferencia por el riesgo, la capacidad cognitiva y las condiciones de la familia. Los autores creen que una razón es que la gente da demasiado peso a formas de morir poco frecuentes y muy llamativas.

Notas

El nivel B tiene varias razones. La tabla de vida es una estimación de modelo de la Organización Mundial de la Salud, no una cifra publicada por la Oficina Nacional de Estadística. El «ahorrar un 26 % menos» sale de un modelo, no de seguir a personas reales y contarlas. La estimación de vida y muerte es un solo estudio, y para la población de China no hay un dato del mismo tipo que se pueda citar. La magnitud del beneficio se pone en media, con el mismo criterio que el apartado 23 de esta sección (no cuente con que comprar cosas mejore el ánimo). El dinero que se deja de ahorrar puede llegar al orden de los 10000 yuanes, pero no hay una cifra de cuánto se recupera a cambio, así que no se anota como grande. El mismo estudio también vio que las personas mayores, al revés, estiman demasiado alta su duración de vida y gastan el ahorro demasiado despacio, así que este apartado va sobre todo a jóvenes y a gente de mediana edad. Aquí no se está en contra de gastar en cosas y experiencias que a uno le gustan; lo que se quiere frenar es solo la razón de «total, me voy a morir». Si de verdad llega un accidente o una enfermedad grave, lo que sirve es el fondo de emergencia y el seguro: apartado 27 de la sección 5 (fondo de emergencia) y apartado 39 de la sección 5 (asegurar la pérdida que no se puede soportar). Si en casa hay alguien que vive de sus ingresos, véase el apartado 40 de la sección 5 (seguro de vida temporal). Si el ánimo bajo lleva a hacer el pedido, véase el apartado 23 de esta sección (comprar cosas para mejorar el ánimo). El beneficiario es usted mismo.

Fuentes · 4

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$fil…
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$fil…
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. doi.org/10.2139/ssrn.2749543