Se há alguém em casa que depende do seu salário, compre primeiro um seguro de vida temporário para quem ganha o dinheiro, e não para as crianças

O seguro de vida temporário cobre apenas por um período determinado. Se a pessoa falecer nesse período, a família recebe um valor em dinheiro. Ele serve para proteger quem depende do seu salário, como quando ainda há financiamento da casa ou quando os filhos são pequenos. Se ninguém depende de você, ele não é necessário. Como as crianças não ganham dinheiro, a lei também limita o valor que pode ser pago por um seguro de vida para elas.

Custo

Custa entre algumas centenas e alguns milhares de reais por ano, dependendo da idade, do valor do seguro e do período de cobertura (estimativa aproximada do autor; não há dados oficiais). Antes de contratar, é necessário informar com sinceridade o estado de saúde, o que leva cerca de meia hora. Mais de 100 mil pessoas contam com esse tipo de proteção no Brasil.

Benefício

A regulamentação define o seguro de vida como um tipo de seguro pessoal cujo objeto é a vida humana, incluindo seguros temporários, vitalícios e mistos. O seguro temporário paga o valor estipulado apenas em caso de morte do segurado, e tem duração fixa. O vitalício cobre por toda a vida. Já o seguro contra acidentes paga apenas se a morte ou invalidez for causada por um acidente; não cobre falecimento por doença, portanto não substitui o seguro de vida. Para contratos cuja cobertura depende da morte, é obrigatório o consentimento e a aceitação do valor pelo próprio segurado; caso contrário, o contrato é inválido. Pais podem contratar seguro de vida para filhos menores sem essa restrição, porém o valor total pago por morte de crianças não pode ultrapassar o limite definido pela autoridade reguladora. O valor dos seguros costuma ser da ordem de 100 mil reais, o que justifica a classificação de alto benefício. Não há parâmetro oficial para definir o valor ideal a ser contratado. O cálculo do autor leva em conta o saldo do financiamento da casa, as despesas até a maioridade dos filhos e o custo de manutenção da família por alguns anos (dados nacionais, revisados em 2015).

Notas

A classificação C se deve ao fato de haver apenas definições e limites oficiais; a recomendação de “proteger primeiro os adultos” deriva da lógica de que a família ficaria em dificuldades caso o principal provedor perdesse a renda. Se uma criança falecer, a família não perde renda. Por outro lado, se quem ganha o dinheiro morre, o financiamento da casa e as despesas com os filhos continuam existindo. Quando o orçamento é limitado, priorize o seguro temporário e o plano de saúde anual para o provedor, e só depois o plano de saúde para as crianças. Para saber como agir quanto à declaração verídica e à garantia de renovação, consulte a seção 7, item 20 (sobre planos de saúde anuais). Os beneficiários desta recomendação são o cônjuge e os filhos, classificados no grupo ②.

Fontes · 2

1. 中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm
2. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf1790167…