Quando cartão de crédito ou empréstimo online já não dá para pagar, ligue você mesmo ao atendimento do banco ou da plataforma e peça parcelamento personalizado ou prorrogação; não pegue dívida nova para pagar a antiga, e não pague intermediário de «congelar juros», «reparar crédito» ou «anti-cobrança»

Cartão que não dá para pagar, mas com vontade de pagar: dá para negociar parcelamento personalizado com o banco, no máximo 5 anos; com acordo assinado o banco deve parar a cobrança. Mas o banco pode recusar, e registro de atraso já no crédito permanece. Intermediário que cobra para «congelar juros» ou «limpar crédito» já foi alertado pelo regulador — não use.

Custo

Não custa nada. Ligue ao telefone oficial no verso do cartão ou publicado no App, diga com clareza que não consegue pagar mas quer pagar. Tenha prontos comprovantes de renda, desemprego ou doença; muitas vezes é preciso ligar várias vezes. Fechado o acordo, pague mês a mês no novo plano; até quitar não abre cartão novo. O difícil é atender as ligações do banco e contar a dificuldade muitas vezes.

Benefício

No cartão há regra expressa. Quando a dívida ultrapassa a capacidade de pagamento e você ainda quer pagar, o banco «pode» negociar em igualdade e assinar acordo de parcelamento personalizado. O acordo dura no máximo 5 anos. Deve constar quanto se deve, quanto em cada parcela, e se há anuidade e juros no período. Com as duas partes assinadas, o banco e as cobranças que ele contrata devem parar a cobrança. Se você não pagar conforme o acordo, essa limitação não vale. Acordo só oral: o banco deve guardar gravação pelo menos até a dívida ser quitada. Dívida já parcelada não se parcela de novo; o parcelamento personalizado é a única exceção (aviso regulatório de 2022). Em 2025, ao revogar as regras antigas de cartão bancário, o Banco Popular da China afirmou que o cartão continua sob essas regras. Empréstimo online não tem regra unificada de parcelamento personalizado; prorrogação ou parcelamento dependem do contrato e do credor. Se o credor for empresa de financiamento ao consumo, o regulamento proíbe cobrança com violência, ameaça, intimidação ou assédio. Banco e empresa de financiamento ao consumo não podem cobrar pessoas alheias à dívida. Sobre intermediários pagos, cinco órgãos incluindo o regulador financeiro emitiram alerta de risco conjunto em 2026. Diz que «empréstimo/cartão não precisa pagar», «negociação de dívida», «troca de dívida» e «branqueamento de crédito» são informações falsas. Esse «defesa de direitos por procuração» cobra taxa alta de serviço; se quiser sair no meio, pode ser processado por descumprimento. Coletam cartão bancário, chip do celular, endereço e escola dos filhos. Fornecer material falso como ensinam, fugir da dívida de má-fé ou pressionar com reclamações pode, em casos graves, configurar crime. O regulador bancário e de seguros de Pequim em 2022 também nomeou anúncios de «congelar juros», «parar cobrança» e «isenção total de juros». Disse que ouvir essas pessoas, adiar o pagamento e não falar com o banco pode deixar registro ruim de atraso no crédito. A Comissão Nacional de Desenvolvimento e Reforma fez campanha especial em 2022 sobre «reparação de crédito». O aviso diz que essas pessoas misturam objeção ao relatório de crédito e reparação de crédito, e enganam sob nomes como «reparar, branquear, apagar o registro». Informação ruim no crédito fica 5 anos a partir do dia em que o ato ou evento ruim termina, e depois é apagada. No período de retenção você pode acrescentar uma nota ao registro, e a instituição de crédito deve anotá-la (em todo o país).

Notas

O parcelamento personalizado diz que o banco «pode» negociar, não que deve aceitar; o banco pode recusar. Se não houver acordo, o banco pode processar você pela dívida. Primeira instância ordinária a partir de 6 meses; procedimento sumário 3 meses. Honorário de advogado você paga; não entra nas custas que o tribunal manda o perdedor arcar. Se depois da sentença ainda não pagar, entra execução — ver seção 8, item 20 (processado e em execução). Inclusão na lista de desonestos — ver seção 8, item 21 (lista de desonestos). Só não conseguir pagar não é crime. Interpretação conjunta dos tribunais superiores diz que não se pode concluir que você queria ficar com o dinheiro só porque atrasou. Fugir após o saque a descoberto, mudar contato para fugir da cobrança ou transferir bens pode ser tratado como saque malicioso. Saque malicioso responde como fraude de cartão; principal não pago de 50000 yuan ou mais já conta como valor relativamente grande. Por isso atenda o telefone do banco e avise quando mudar número ou endereço. Dívida nova para pagar a antiga só faz o juro rolar; antes de qualquer empréstimo veja a taxa anualizada — seção 5, item 7 (converter juros em taxa anualizada). Empréstimo informal de juros altos — item 15 (não pegar agiotagem). Cobrança que liga a família ou colegas, ou que insulta e ameaça: reclame primeiro ao credor. Se o banco não resolver, ligue 12378 (hotline gratuita de reclamação de consumidores de banco e seguros). Ameaça à segurança pessoal: 110. Erro no relatório de crédito, consulta e objeção gratuitas — seção 8, item 9 (consultar crédito de graça). Doença grave que impede pagar: veja também o item 10 (doença grave: yibao e assistência médica primeiro). «Cancelamento de seguro por procuração» é o mesmo tipo de golpe — seção 5, item 43 (não use cancelamento por procuração). O principal beneficiário é você mesmo.

Fontes · 11

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