Jika membeli rumah pertama dengan pinjaman, pakai dulu pinjaman dana cadangan perumahan (公积金); jika plafon tidak cukup, tambah pinjaman komersial sebagai pinjaman kombinasi; jangan langsung seluruhnya pinjaman komersial

Suku bunga pinjaman dana cadangan perumahan untuk rumah pertama dengan jangka di atas 5 tahun adalah 2.6%; suku bunga KPR baru yang disalurkan bank pada Juni 2026 sekitar 3.1%. Untuk pinjaman 1000000 yuan selama 30 tahun, seluruhnya memakai dana cadangan perumahan menghemat bunga sekitar 96000 yuan dibanding seluruhnya pinjaman komersial. Plafon pinjaman dana cadangan perumahan ada batasnya; yang kurang ditutup pinjaman komersial; itu disebut pinjaman kombinasi.

Biaya

Tidak mengeluarkan uang. Harus bolak-balik ke pusat dana cadangan perumahan atau bank yang ditunjuk satu atau dua kali; pencairan bisa lebih lambat beberapa hari daripada pinjaman komersial saja. Syaratnya, kamu sudah menyetor dana cadangan perumahan secara terus-menerus untuk jangka waktu tertentu

Manfaat

Bank Rakyat pada 7 Mei 2025 mengeluarkan penurunan suku bunga pinjaman dana cadangan perumahan, berlaku mulai 8 Mei. Untuk rumah pertama dengan jangka di atas 5 tahun, suku bunganya 2.6%; untuk 5 tahun ke bawah (termasuk 5 tahun) 2.1%. Untuk rumah kedua, jangka di atas 5 tahun tidak lebih rendah dari 3.075%, jangka 5 tahun ke bawah tidak lebih rendah dari 2.525%. Sampai Oktober 2026, ini masih penyesuaian terakhir. Suku bunga KPR komersial ditetapkan dengan menambah atau mengurangi poin dari LPR; LPR adalah suku bunga penawaran pasar pinjaman. Pada 20 September 2026, LPR jangka di atas 5 tahun adalah 3.5%. Laporan pelaksanaan kebijakan moneter Bank Rakyat kuartal 2 tahun 2026 menulis, pada Juni «suku bunga pinjaman perumahan pribadi yang baru disalurkan sekitar 3.1%». Berapa yang bisa dihemat, contoh yang dihitung sendiri menurut rumus angsuran pokok dan bunga tetap: pinjaman 1000000 yuan selama 30 tahun, pada bunga 2.6% angsuran bulanan sekitar 4003 yuan, pada 3.1% sekitar 4270 yuan. Setiap bulan lebih sedikit sekitar 267 yuan, dan dalam 30 tahun bunga yang dibayar lebih sedikit sekitar 96000 yuan. Jika plafon hanya cukup untuk pinjaman dana cadangan perumahan 600000 yuan, dan 400000 yuan lainnya lewat pinjaman komersial, tetap lebih hemat daripada seluruhnya pinjaman komersial. Setiap bulan lebih sedikit sekitar 160 yuan, dan dalam 30 tahun bunga yang dibayar lebih sedikit sekitar 58000 yuan. Batas bawah suku bunga dana cadangan perumahan untuk rumah kedua 3.075% hampir sama dengan pinjaman komersial 3.1%, jadi hampir tidak menghemat

Catatan

Memakai pinjaman dana cadangan perumahan punya 4 syarat. Pertama, setoran harus cukup. Dokumen tiga lembaga termasuk Kementerian Perumahan tahun 2014 menulis: baru boleh mengajukan setelah menyetor penuh secara terus-menerus lebih dari 6 bulan; setoran di daerah lain boleh digabung. Plafon dan jangka berbeda di tiap daerah; plafon tertinggi ditetapkan komite pengelola dana cadangan perumahan setempat. Misalnya di Beijing, untuk satu orang yang menyetor, rumah pertama paling tinggi 1200000 yuan, dan setiap tahun setoran boleh menambah pinjaman 200000 yuan. Di Guangzhou, satu orang paling tinggi 1000000 yuan, jangka tidak melebihi 30 tahun, dan untuk rumah bekas usia bangunan ditambah jangka pinjaman tidak melebihi 50 tahun. Untuk rumah bekas, harga dihitung dari yang lebih rendah antara harga kontrak daring dan harga penilaian; jika harga penilaian rendah, yang bisa dipinjam juga sedikit. Terakhir, prosedurnya banyak. Peraturan menuntut pusat dana cadangan perumahan memberi keputusan dalam 10 hari setelah menerima permohonan, lalu masih harus mengurus pendaftaran hipotek. Pencairan lebih lambat daripada pinjaman komersial adalah pengalaman penulis; jika penjual buru-buru menerima uang, sebelum menandatangani kontrak katakan dulu akan memakai pinjaman dana cadangan perumahan. Proporsi uang muka pinjaman kombinasi harus memenuhi syarat dana cadangan perumahan dan pinjaman komersial sekaligus. Saldo dana cadangan perumahan juga boleh ditarik untuk mencicil; lihat bagian 5 butir 3 (dana perumahan bukan hanya untuk beli rumah). Jika sudah seluruhnya pinjaman komersial, boleh menawar penurunan bunga ke bank; lihat butir 15 bagian ini (menawar penurunan suku bunga).

Sumber · 8

1. 中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_70227…
2. 中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/469…
3. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/
4. 中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/12595…
5. 国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/conten…
6. 住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688…
7. 北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433…
8. 广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.…