Si compra la primera vivienda con préstamo, use primero el préstamo del fondo de vivienda (公积金); si el cupo no basta, complete con un préstamo comercial en un préstamo combinado; no haga todo el préstamo comercial de entrada

El tipo del préstamo del fondo de vivienda para la primera vivienda a más de 5 años es el 2,6 %; en junio (6) de 2026, el tipo de las hipotecas nuevas de los bancos ronda el 3,1 %. En un préstamo de 1000000 yuanes a 30 años, todo con el fondo de vivienda paga alrededor de 96000 yuanes menos de intereses que todo con préstamo comercial. El cupo del fondo de vivienda tiene tope; lo que falte se completa con préstamo comercial: eso es el préstamo combinado.

Costo

no cuesta dinero. Hay que ir una o dos veces más al centro del fondo de vivienda o al banco encargado; el desembolso puede retrasarse unos días respecto a un préstamo comercial solo. La condición es haber cotizado al fondo de vivienda de forma continua durante un tiempo.

Beneficio

El Banco Popular de China, el 7 de mayo (5) de 2025, bajó el tipo del préstamo del fondo de vivienda, con efecto desde el 8 de mayo. El tipo para la primera vivienda a más de 5 años es el 2,6 %; a 5 años o menos (incluido 5), el 2,1 %. Para la segunda vivienda, a más de 5 años no baja del 3,075 %; a 5 años o menos, no baja del 2,525 %. Hasta octubre (10) de 2026, esa sigue siendo el último ajuste. El tipo de la hipoteca comercial se fija sumando o restando puntos sobre el LPR. El LPR es el tipo de oferta del mercado de préstamos. El 20 de septiembre (9) de 2026, el LPR a más de 5 años era el 3,5 %. El informe de ejecución de la política monetaria del segundo trimestre de 2026 del Banco Popular dice que en junio «el tipo de los préstamos hipotecarios personales nuevos fue de alrededor del 3,1 %». Cuánto se ahorra, un ejemplo calculado con la fórmula de cuota fija: un préstamo de 1000000 yuanes a 30 años, al 2,6 % la cuota mensual es de unos 4003 yuanes; al 3,1 %, de unos 4270 yuanes. Cada mes son unos 267 yuanes menos, y en 30 años se pagan unos 96000 yuanes menos de intereses. Si el cupo solo alcanza para 600000 yuanes del fondo de vivienda y los otros 400000 van por préstamo comercial, también sale mejor que todo por préstamo comercial: unos 160 yuanes menos al mes, y en 30 años unos 58000 yuanes menos de intereses. El suelo del tipo del fondo de vivienda para la segunda vivienda es el 3,075 %, casi igual que el 3,1 % del préstamo comercial, así que se ahorra poco.

Notas

Usar el préstamo del fondo de vivienda tiene cuatro umbrales. Primero hay que haber cotizado lo suficiente. Un documento de 2014 del Ministerio de Vivienda y Desarrollo Urbano-Rural y otros dos departamentos dice que hace falta cotizar de forma continua y completa al menos 6 meses para solicitar; lo cotizado en otro lugar se puede sumar. El cupo y el plazo varían por localidad; el tope lo fija el comité local de gestión del fondo de vivienda. Por ejemplo, en Pekín, con una sola persona cotizando, la primera vivienda llega como máximo a 1200000 yuanes, y por cada año cotizado se pueden prestar 200000 yuanes. En Cantón, el tope por persona es 1000000 yuanes, el plazo no pasa de 30 años, y en segunda mano la edad del edificio más el plazo del préstamo no pasa de 50 años. Si compra segunda mano, el precio de la vivienda se toma el menor entre el precio del registro informático del contrato y el de tasación; si la tasación es baja, se puede prestar menos. Por último, hay más trámites. El reglamento exige que el centro del fondo de vivienda dé una respuesta en 10 días desde que acepta la solicitud; después aún hay que hacer el registro de la hipoteca. Que el desembolso sea más lento que el préstamo comercial es experiencia del autor; si el vendedor tiene prisa por cobrar, diga antes de firmar que usará el préstamo del fondo de vivienda. En el préstamo combinado, el porcentaje de la entrada tiene que cumplir a la vez los requisitos del fondo de vivienda y del préstamo comercial. El saldo del fondo de vivienda también se puede retirar para amortizar; véase la sección 5, apartado 3 (el fondo de vivienda no sirve solo para comprar). Si ya hizo todo el préstamo comercial, puede negociar una bajada del tipo; véase la sección 15, apartado 15 (negociar una bajada del tipo).

Fuentes · 8

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2. 中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/469…
3. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/
4. 中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/12595…
5. 国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/conten…
6. 住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688…
7. 北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433…
8. 广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.…