Na compra da primeira casa com financiamento, use primeiro o empréstimo do fundo de habitação; se o teto não bastar, complete com empréstimo comercial em combinação; não faça tudo só com empréstimo comercial

Na primeira casa, a taxa do empréstimo do fundo de habitação acima de 5 anos é 2,6%; em junho (6) de 2026 a taxa dos financiamentos novos dos bancos ficou em cerca de 3,1%. Empréstimo de 1000000 yuan em 30 anos: tudo pelo fundo paga cerca de 96000 yuan a menos de juros do que tudo pelo comercial. O fundo tem teto; o que faltar se completa com comercial — isso se chama empréstimo combinado.

Custo

Não custa dinheiro. É preciso ir ao centro do fundo de habitação ou ao banco mandatário mais uma ou duas vezes; a liberação pode atrasar alguns dias em relação ao empréstimo comercial sozinho. A condição é já ter contribuído ao fundo por um período contínuo.

Benefício

Em 7 de maio (5) de 2025 o Banco Popular da China baixou a taxa do empréstimo do fundo de habitação, com vigência a partir de 8 de maio (5). Acima de 5 anos, a taxa da primeira casa pelo fundo é 2,6%; em 5 anos ou menos (inclusive 5 anos), 2,1%. Na segunda casa, acima de 5 anos o piso é 3,075%; em 5 anos ou menos, 2,525%. Até outubro (10) de 2026, essa ainda era a última alteração. A taxa do financiamento comercial soma ou tira pontos em relação à LPR; LPR é a taxa cotada no mercado de empréstimos. Em 20 de setembro (9) de 2026, a LPR acima de 5 anos estava em 3,5%. O relatório de execução da política monetária do segundo trimestre de 2026 do Banco Popular da China diz que em junho (6) «a taxa dos financiamentos habitacionais pessoais novos ficou em cerca de 3,1%». Quanto se economiza, um exemplo pela fórmula de prestações fixas: empréstimo de 1000000 yuan em 30 anos, a 2,6% a prestação mensal fica em cerca de 4003 yuan; a 3,1%, cerca de 4270 yuan. Cerca de 267 yuan a menos por mês; em 30 anos, cerca de 96000 yuan a menos de juros. Se o teto do fundo só cobre 600000 yuan e os outros 400000 yuan vão pelo comercial, ainda assim sai melhor do que tudo pelo comercial: cerca de 160 yuan a menos por mês e cerca de 58000 yuan a menos de juros em 30 anos. Na segunda casa, o piso do fundo a 3,075% fica perto dos 3,1% do comercial; a economia é pequena.

Notas

O empréstimo do fundo de habitação (公积金, gongjijin) tem quatro portas. Primeiro, ter contribuído o bastante. Documento de 2014 de três órgãos, entre eles o ministério da habitação, diz que só se pede após 6 meses ou mais de contribuição contínua e integral; o que se contribuiu em outra cidade pode somar. Teto e prazo variam por local; o teto máximo fixa o comitê local de gestão do fundo. Em Pequim, por exemplo, uma pessoa na primeira casa tem teto de 1200000 yuan, e cada ano de contribuição libera 200000 yuan de crédito. Em Guangzhou, uma pessoa tem teto de 1000000 yuan, prazo no máximo 30 anos; em usado, idade do prédio mais prazo do empréstimo não passa de 50 anos. Em usado, o preço do imóvel é o menor entre o preço do contrato eletrônico e o da avaliação; se a avaliação for baixa, o crédito cai. Por fim, há mais papelada. O regulamento pede que o centro do fundo dê resposta em 10 dias após aceitar o pedido; depois ainda vem o registro da hipoteca. Liberação mais lenta que o comercial é experiência do autor; se o vendedor tem pressa de receber, combine o uso do fundo antes de assinar. No empréstimo combinado, a proporção de entrada tem de cumprir as exigências do fundo e do comercial ao mesmo tempo. O saldo do fundo ainda pode ser sacado para amortizar; ver a seção 5, item 3 (o fundo de habitação não serve só para comprar casa). Quem já fez tudo pelo comercial pode negociar redução de taxa com o banco; ver o item 15 desta seção (negociar redução de taxa).

Fontes · 8

1. 中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_70227…
2. 中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/469…
3. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/
4. 中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/12595…
5. 国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/conten…
6. 住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688…
7. 北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433…
8. 广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.…