Если ипотека с плавающей ставкой заметно выше, чем у новых жилищных кредитов, договоритесь с банком о снижении ставки или о замене кредита

ставка ипотеки — это базовая ставка плюс несколько пунктов. Раньше надбавку фиксировали на весь срок; с 2024 года её можно менять по договорённости с банком. Если ваша ставка заметно выше, чем у новых ипотечных кредитов по стране, можно просить банк снизить её или взять новый кредит взамен старого. На кредите в 1000000 юаней на 30 лет снижение ставки на половину процентного пункта уменьшает проценты примерно на 100000 юаней.

Стоимость

без затрат. Позвонить в службу банка или подать заявку в мобильном банке — один раз несколько десятков минут. Банк может не согласиться

Эффект

объявление Народного банка 2024 года разрешает сторонам кредита по договорённости изменить надбавку к ипотечной ставке сверх LPR. LPR — это котировка процентной ставки кредитного рынка; ипотечную ставку считают как LPR плюс или минус пункты. В ответах представителя Народного банка журналистам сказано, что раньше надбавка в договоре была неизменна на весь срок кредита, теперь это изменили. В августе 2026 года Народный банк и Управление финансового надзора записали в документ: по уже выданным ипотекам с плавающей ставкой, если ставка отклонилась от ставки новых жилищных кредитов по стране на определённую величину, «заёмщик может договориться с банковской финансовой организацией об изменении уровня ставки в договоре или подать заявление на новый жилищный кредит с плавающей ставкой взамен остатка старого кредита; способ выбирает сам заёмщик». Сумма нового кредита не выше оставшегося долга по старому. Сколько можно сэкономить — пример по формуле аннуитета, посчитанный здесь: кредит 1000000 юаней на 30 лет, при годовой ставке 4,0% ежемесячный платёж около 4774 юаней, при 3,5% около 4490 юаней. В месяц меньше примерно на 284 юаня, за 30 лет процентов меньше примерно на 100000 юаней

Примечания

на какую величину должно отклониться, чтобы можно было говорить, в документе цифры нет — ориентир объявление вашего банка. Пункт про ипотеку с плавающей ставкой, которую выдал банк. Если банк снижать не согласен, а свободные деньги у вас есть, сравните по счёту из раздела 5, пункта 28 (досрочное погашение ипотеки). При замене занять больше нельзя: новый кредит не может превысить оставшийся долг по старому.

Источники · 2

1. 中国人民银行、金融监管总局 (2026). 关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见（银发〔2026〕171 号，第二十四条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_13026/202610/conten…
2. 中国人民银行 (2024). 中国人民银行有关负责人就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关问题答记者问（介绍中国人民银行公告〔2024〕第 11 号）. gov.cn/zhengce/202409/content_6977671.htm