Кредитную карту и онлайн-займы уже не тянете — сами звоните в банк или на платформу и просите индивидуальную рассрочку или отсрочку; не берите новое, чтобы гасить старое, и не платите посредникам за «заморозку процентов», «починку кредитной истории» или «анти-взыскание»

Если карту не тянете, но готовы платить, с банком можно согласовать индивидуальную рассрочку — максимум 5 лет; после подписания соглашения банк должен прекратить взыскание. Но банк может отказать; уже просроченная запись в кредитной истории остаётся. Посредники, которые за деньги обещают «заморозку процентов» или «отбеливание кредитной истории», регулятор уже предупреждал — к ним не ходите.

Стоимость

Ничего не стоит. Звоните на официальный номер на обороте карты или в приложении; скажите ясно, что не тянете, но готовы платить. Нужны справки о доходе, безработице или болезни; часто приходится звонить несколько раз. Договорились — платите по новому графику помесячно; до погашения новую карту не оформят. Трудно самим брать трубку банка и снова рассказывать о трудностях.

Эффект

По кредитным картам есть прямые правила. Если долг превышает возможности погашения, а вы всё ещё готовы платить, банк «может» на равных согласовать с вами соглашение об индивидуальной рассрочке. Срок соглашения — не больше 5 лет. В соглашении пишут сумму долга, размер каждого платежа, берут ли в период погашения годовую плату и проценты. После подписания банк и привлечённые им взыскатели должны прекратить взыскание. Если вы не платите по соглашению — это ограничение не действует. Устное соглашение банк обязан записать; запись хранить как минимум до полного погашения. Долг, который уже оформлен в обычную рассрочку, снова делить нельзя; индивидуальная рассрочка — единственное исключение (уведомление регулятора 2022 года). В 2025 году Народный банк, отменяя старые правила по банковским картам, прямо указал, что кредитные карты по-прежнему регулируются этими нормами. У онлайн-займов единых правил индивидуальной рассрочки нет; отсрочка и рассрочка зависят от договора и кредитора. Если деньги дала потребительская финансовая компания, правила запрещают взыскание насилием, угрозами, запугиванием и домогательствами. Банкам и потребительским финансовым компаниям нельзя взыскивать с людей, не связанных с долгом. По платным посредникам пять ведомств во главе с финансовым регулятором в 2026 году выпустили совместное предупреждение о рисках. В нём сказано, что «кредит / карту можно не возвращать», «согласование долга», «замена долга», «отбеливание кредитной истории» — недостоверная информация. Такое «представительство в защите прав» берёт высокую плату за услуги; если вы захотите выйти посередине, вас могут судить за нарушение договора. Они собирают данные вашей банковской карты, SIM-карты, домашний адрес и школу ребёнка. По их указке подделывать документы, злонамеренно уклоняться от долга, давить жалобами при тяжёлых обстоятельствах может тянуть на правонарушение или преступление. Пекинское управление страхования в 2022 году тоже указало на рекламу вроде «заморозка процентов», «остановка взыскания», «полное освобождение от процентов». Оно пишет: поверить им, тянуть и не связываться с банком — почти наверняка оставит в кредитной истории просрочку. Госкомитет по развитию и реформам в 2022 году отдельно боролся с «починкой кредитной истории». В уведомлении сказано: такие люди смешивают возражение по кредитной истории и восстановление кредита и обманывают под видом «починки, отбеливания, снятия записей». Негативные сведения в кредитной истории хранят 5 лет с дня окончания неблагоприятного поведения или события; по истечении 5 лет удаляют. В срок хранения вы можете добавить пояснение к записи; бюро кредитных историй обязано его зафиксировать (по всей стране)

Примечания

В правилах индивидуальной рассрочки банк «может» согласовать — не обязан согласиться; банк вправе отказать. Не договорились — банк может подать в суд о возврате. Обычное разбирательство первой инстанции — от 6 месяцев, упрощённый порядок — 3 месяца. Гонорар адвоката платите сами; он не входит в судебные издержки, которые суд относит на проигравшего. Не смогли заплатить по решению — исполнение; см. раздел 8, пункт 20 (вас подали в суд, началось исполнение). Попали в список недобросовестных — раздел 8, пункт 21 (включение в список недобросовестных). Просто не смогли заплатить — не преступление. Разъяснение двух верховных инстанций прямо говорит: нельзя только из просрочки выводить намерение присвоить деньги. Сбежали после овердрафта, сменили контакты, чтобы уйти от взыскания, перевели имущество — тогда могут признать злонамеренный овердрафт. Злонамеренный овердрафт преследуют как мошенничество с кредитной картой; непогашенный основной долг от 50000 юаней уже «значительная сумма». Поэтому на звонки банка отвечайте; сменили номер и адрес — скажите банку. Брать новое, чтобы гасить старое, только разгоняет проценты; перед займом смотрите годовую ставку — раздел 5, пункт 7 (переведите проценты в годовую ставку). Частные займы под высокий процент — раздел 15 (не берите ростовщические займы). Взыскание звонит семье или коллегам либо оскорбляет и угрожает — сначала жалоба кредитору. Банк не решил — звоните на горячую линию жалоб банковских и страховых потребителей 12378, бесплатно. Угроза личной безопасности — сразу 110. Ошибка в кредитной истории: бесплатная проверка и возражение — раздел 8, пункт 9 (бесплатно проверить кредитную историю). Тяжёлая болезнь и не тянете платежи — одновременно пункт 10 (при тяжёлой болезни сначала медстрах и медицинская помощь). «Представительство по отказу от страховки» — тот же приём; раздел 5, пункт 43 (не ищите посредников по отказу от страховки). Выгодоприобретатель в основном вы сами.

Источники · 11

1. 银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第六十八、七十条）. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm
2. 银保监会、中国人民银行 (2022). 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13 号，第十九、三十条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5…
3. 中国人民银行、金融监管总局 (2025). 关于废止《银行卡业务管理办法》的决定（令〔2025〕第 6 号）. gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/conten…
4. 金融监管总局 (2024). 消费金融公司管理办法（令 2024 年第 4 号，第五十三、五十六条）. gov.cn/gongbao/2024/issue_11346/202405/conten…
5. 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm
6. 北京银保监局 (2022-10-25). 警惕非法「代理处置信用卡债务」风险提示（信用阜新转载，阜新市发展和改革委员会主办）. credit.fuxin.gov.cn/fxts/202210/t20221027_339…
7. 国家发展改革委办公厅 (2022). 关于重点开展「征信修复」问题专项治理的通知. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/01/content_5…
8. 国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2…
9. 最高人民法院、最高人民检察院 (2018 修正). 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2018〕19 号，第六、八条）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/132701.html
10. 宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示（12378 热线）. nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/…
11. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、一百六十四条）. amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl…（贵州省市场监管局转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm