Si ya no puedes pagar la tarjeta de crédito o un préstamo en línea, llama tú al banco o a la plataforma y pide plazos personalizados o aplazamiento; no pidas prestado para pagar lo anterior ni pagues a intermediarios de «congelar intereses», «reparar el crédito» o «anticobro»

si no puedes pagar la tarjeta pero estás dispuesto a hacerlo, puedes negociar con el banco un plan personalizado a plazos, hasta 5 años; firmado el acuerdo, el banco debe dejar de cobrar. Pero el banco puede negarse, y el registro de mora ya existente sigue en el historial crediticio. Los intermediarios que cobran por «congelar intereses» o «blanquear el crédito» ya fueron señalados por el regulador; no acudas a ellos.

Costo

no cuesta dinero. Llama al teléfono oficial del reverso de la tarjeta o de la app, explica que no puedes pagar pero estás dispuesto a hacerlo. Prepara pruebas de ingresos, desempleo o enfermedad; suele hacer falta llamar varias veces. Si se cierra el acuerdo, paga cada mes según el nuevo plan; hasta saldar no puedes pedir otra tarjeta. Lo difícil es atender las llamadas del banco y contar una y otra vez tu situación.

Beneficio

en tarjetas de crédito hay norma expresa. Si la deuda supera tu capacidad de pago y sigues dispuesto a pagar, el banco «puede» negociar contigo en igualdad y firmar un acuerdo de devolución a plazos personalizado. El acuerdo no supera 5 años. Debe indicar cuánto se debe, cuánto se paga en cada plazo y si durante el plan se cobran cuota anual e intereses. Firmado por ambas partes, el banco y las agencias de cobro que contrate deben dejar de cobrar. Si no cumples el acuerdo, esa limitación cae. Si el acuerdo es oral, el banco debe guardar la grabación al menos hasta el día en que se salde la deuda. Una deuda ya aplazada no puede aplazarse de nuevo; el plan personalizado es la única excepción (aviso regulatorio de 2022). En 2025, al derogar la norma antigua de tarjetas bancarias, el Banco Popular dejó claro que las tarjetas de crédito siguen bajo estas reglas. En préstamos en línea no hay una norma unificada de plazos personalizados; si hay aplazamiento o plazos depende del contrato y de la entidad que prestó. Si prestó una compañía de financiación al consumo, el reglamento le prohíbe cobrar con violencia, amenazas, intimidación o acoso. Bancos y compañías de financiación al consumo no pueden cobrar a personas ajenas a la deuda. Del lado de los intermediarios de pago, cinco departamentos, entre ellos la Administración Nacional de Regulación Financiera, emitieron en 2026 una alerta conjunta. Avisa de que «el préstamo o la tarjeta no hay que pagarla», «negociación de deuda», «sustitución de deuda» y «blanqueo del crédito» son información falsa. Ese «derecho de representación» cobra honorarios altos; si quieres salir a mitad, pueden demandarte por incumplimiento. Recogen tu tarjeta bancaria, la SIM, el domicilio y la escuela de tus hijos. Seguir sus instrucciones para aportar documentos falsos, eludir la deuda de mala fe o presionar con quejas puede, en casos graves, constituir delito. La oficina de regulación bancaria y de seguros de Beijing ya señaló en 2022 anuncios de «congelar intereses», «dejar de cobrar» o «exención total de intereses». Dice que creerles, retrasar el pago y no contactar con el banco puede dejar un mal registro de mora en el historial crediticio. La Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma impulsó en 2022 un saneamiento especial de la «reparación del crédito». El aviso dice que confunden la objeción al historial crediticio con la reparación del crédito y estafan bajo nombres como «reparar, blanquear o borrar el historial». La información adversa en el historial se conserva 5 años desde el día en que terminó la conducta o el hecho adverso; a los 5 años se borra. Mientras dure la conservación, puedes añadir una explicación a ese registro y la entidad de crédito debe anotarla (nacional).

Notas

El plan personalizado dice que el banco «puede» negociar, no que deba aceptar; el banco puede negarse. Si no hay acuerdo, puede demandarte para que pagues. El procedimiento ordinario de primera instancia parte de 6 meses; el simplificado, 3 meses. Los honorarios de abogado los pagas tú; no están en las costas que el tribunal impone al perdedor. Si condenan y no pagas, entra la ejecución; véase la sección 8, ítem 20 (te demandan o te ejecutan). Si te incluyen en la lista de incumplidores, véase la sección 8, ítem 21 (lista de incumplidores). Solo no poder pagar no es delito. La interpretación conjunta de los dos altos tribunales deja claro que no basta con no pagar a tiempo para atribuirte ánimo de apropiarte del dinero. Huir tras el sobregiro, cambiar de contacto para eludir el cobro o transferir patrimonio puede considerarse sobregiro doloso. El sobregiro doloso se persigue como estafa con tarjeta de crédito; un principal impagado de 50000 yuanes o más ya es cuantía considerable. Así que atiende las llamadas del banco; si cambias de número o domicilio, avísale. Pedir prestado para pagar lo anterior solo hace crecer los intereses; antes de un préstamo mira la tasa anual; véase la sección 5, ítem 7 (convertir intereses a tasa anual). Préstamos privados de alto interés: véase el ítem 15 (no pedir préstamos usurarios). Si el cobro llega a familia o compañeros, o te insultan o amenazan, denuncia primero ante la entidad prestamista. Si el banco no resuelve, llama al 12378, línea gratuita de quejas de consumidores bancarios y de seguros. Si amenazan tu seguridad personal, llama al 110. Si el historial crediticio tiene errores, consulta y objeta gratis; véase la sección 8, ítem 9 (consultar el historial crediticio gratis). Si una enfermedad grave te impide pagar, mira a la vez el ítem 10 (enfermedad grave: primero seguro médico y ayuda médica). Buscar «cancelación de póliza por representante» es el mismo tipo de truco; véase la sección 5, ítem 43 (no uses cancelación de póliza por representante). El beneficiario principal eres tú.

Fuentes · 11

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