Jika kartu kredit atau pinjaman daring sudah tidak sanggup dilunasi, telepon sendiri layanan bank atau platform untuk meminta cicilan personalisasi atau penundaan; jangan pinjam baru untuk bayar lama, dan jangan bayar perantara "hentikan bunga dan tangguhkan", "perbaiki skor kredit", atau "anti-penagihan"

Jika kartu kredit tidak sanggup dilunasi tapi masih bersedia membayar, boleh nego cicilan personalisasi dengan bank, paling lama 5 tahun; setelah perjanjian ditandatangani bank harus menghentikan penagihan. Tetapi bank boleh menolak; catatan keterlambatan yang sudah ada tetap di skor kredit. Perantara berbayar yang mengaku "hentikan bunga dan tangguhkan" atau "bersihkan skor kredit" sudah diperingatkan regulator; jangan pakai.

Biaya

Tidak mengeluarkan uang. Telepon nomor layanan resmi di belakang kartu atau di aplikasi; jelaskan bahwa kamu tidak sanggup bayar tapi bersedia membayar. Siapkan bukti pendapatan, pengangguran, atau sakit; sering harus menelepon berkali-kali. Setelah disepakati, bayar bulanan menurut rencana baru; sebelum lunas tidak boleh mengajukan kartu kredit lagi. Sulitnya: harus aktif menjawab telepon bank dan berulang kali menjelaskan kesulitanmu.

Manfaat

Untuk kartu kredit ada ketentuan tertulis. Jika utang melebihi kemampuan bayar dan kamu masih bersedia membayar, bank "boleh" bernego secara setara dan menandatangani perjanjian cicilan personalisasi. Perjanjian paling lama 5 tahun. Perjanjian harus mencantumkan berapa utang, berapa tiap cicilan, serta apakah selama cicilan dikenakan biaya tahunan dan bunga. Setelah kedua pihak menandatangani, bank dan lembaga penagihan yang ditunjuknya harus menghentikan penagihan. Jika kamu tidak bayar menurut perjanjian, batasan itu tidak berlaku. Jika kesepakatan lisan, bank wajib menyimpan rekaman setidaknya sampai utang lunas. Utang yang sudah dicicil tidak boleh dicicil lagi; cicilan personalisasi adalah satu-satunya pengecualian (pemberitahuan pengawasan 2022). Saat Bank Sentral 2025 mencabut peraturan kartu lama, ditegaskan kartu kredit tetap diatur ketentuan ini. Pinjaman daring tidak punya aturan seragam cicilan personalisasi; apakah bisa ditunda atau dicicil tergantung kontrak dan lembaga pemberi dana. Jika pemberi dana adalah perusahaan pembiayaan konsumen, peraturan melarang penagihan dengan kekerasan, ancaman, intimidasi, atau gangguan. Bank dan perusahaan pembiayaan konsumen tidak boleh menagih orang yang tidak terkait dengan utang. Di sisi perantara berbayar, Biro Pengawasan Keuangan dan empat kementerian lain pada 2026 mengeluarkan peringatan risiko bersama. Peringatan itu menyebut "pinjaman/kartu kredit tidak perlu dibayar", "nego utang", "tukar utang", dan "bersihkan skor kredit" sebagai informasi tidak benar. "Advokasi hak dengan perwakilan" semacam itu memungut biaya layanan tinggi; jika di tengah jalan ingin keluar, bisa digugat wanprestasi. Mereka mengumpulkan nomor kartu, kartu SIM, alamat rumah, dan sekolah anak. Mengikuti mereka menyediakan berkas palsu, sengaja melarikan diri dari utang, atau menekan lewat pengaduan, dalam kasus berat bisa berbatasan dengan tindak pidana. Biro asuransi Beijing 2022 juga menyebut iklan "hentikan bunga dan tangguhkan", "hentikan penagihan", dan "bebas bunga penuh". Disebutkan: percaya orang itu lalu menunda bayar dan tidak menghubungi bank sangat mungkin meninggalkan catatan keterlambatan buruk di skor kredit. Komisi Reformasi dan Pembangunan Nasional 2022 menjalankan penertiban khusus "perbaikan skor kredit". Pemberitahuan itu menyebut mereka mencampur konsep keberatan skor kredit dan perbaikan kredit, menipu dengan nama "perbaikan, pembersihan, atau penghapusan skor kredit". Informasi buruk di skor kredit disimpan 5 tahun sejak perilaku atau kejadian buruk berakhir; setelah 5 tahun dihapus. Dalam masa simpan, kamu boleh menambahkan penjelasan pada catatan itu, dan lembaga skor kredit harus mencatatnya (nasional)

Catatan

Cicilan personalisasi ditulis bank "boleh" bernego, bukan wajib menyetujui; bank berhak menolak. Jika tidak sepakat, bank boleh menggugatmu ke pengadilan. Sidang tingkat pertama prosedur biasa mulai 6 bulan, prosedur sederhana 3 bulan. Biaya pengacara dibayar sendiri; tidak termasuk biaya perkara yang dibebankan pengadilan kepada pihak yang kalah. Jika diputus tidak mampu bayar masuk eksekusi, lihat bagian 8 butir 20 (digugat dan dieksekusi). Jika masuk daftar tidak kredibel, lihat bagian 8 butir 21 (masuk daftar tidak kredibel). Sekadar tidak sanggup bayar bukan tindak pidana. Tafsiran yudisial dua mahkamah menegaskan tidak boleh hanya karena terlambat bayar menyimpulkan kamu ingin memiliki uang itu. Melarikan diri setelah overdraft, mengganti kontak untuk menghindari penagihan, atau memindahkan harta, baru mungkin dinilai overdraft jahat. Overdraft jahat dituntut sebagai penipuan kartu kredit; pokok yang belum dibayar 50000 yuan ke atas sudah dihitung jumlah besar. Karena itu telepon bank harus dijawab; jika ganti nomor atau alamat, beri tahu bank. Pinjam baru untuk bayar lama hanya membuat bunga semakin menggelembung; sebelum pinjam lihat suku bunga tahunan, lihat bagian 5 butir 7 (ubah bunga menjadi suku bunga tahunan). Pinjaman berbunga tinggi dari orang pribadi lihat butir 15 (jangan pinjam rentenir). Jika penagihan menghubungi keluarga atau rekan kerja, atau menghina dan mengancammu, laporkan dulu ke lembaga pemberi dana. Jika bank tidak menyelesaikan, telepon hotline pengaduan konsumen bank dan asuransi 12378, gratis. Jika mengancam keselamatan, langsung telepon 110. Jika catatan skor kredit salah, cek dan ajukan keberatan gratis, lihat bagian 8 butir 9 (cek skor kredit gratis). Jika sakit berat lalu tidak sanggup bayar, lihat sekaligus butir 10 (sakit berat utamakan asuransi kesehatan dan bantuan medis). Mencari "perwakilan pembatalan asuransi" adalah tipuan sejenis, lihat bagian 5 butir 43 (jangan pakai perwakilan pembatalan asuransi). Penerima manfaat utama adalah kamu sendiri.

Sumber · 11

1. 银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第六十八、七十条）. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm
2. 银保监会、中国人民银行 (2022). 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13 号，第十九、三十条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5…
3. 中国人民银行、金融监管总局 (2025). 关于废止《银行卡业务管理办法》的决定（令〔2025〕第 6 号）. gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/conten…
4. 金融监管总局 (2024). 消费金融公司管理办法（令 2024 年第 4 号，第五十三、五十六条）. gov.cn/gongbao/2024/issue_11346/202405/conten…
5. 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm
6. 北京银保监局 (2022-10-25). 警惕非法「代理处置信用卡债务」风险提示（信用阜新转载，阜新市发展和改革委员会主办）. credit.fuxin.gov.cn/fxts/202210/t20221027_339…
7. 国家发展改革委办公厅 (2022). 关于重点开展「征信修复」问题专项治理的通知. gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/01/content_5…
8. 国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2…
9. 最高人民法院、最高人民检察院 (2018 修正). 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2018〕19 号，第六、八条）. court.gov.cn/fabu/xiangqing/132701.html
10. 宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示（12378 热线）. nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/…
11. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、一百六十四条）. amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl…（贵州省市场监管局转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm