Thẻ tín dụng và vay online đã quá hạn: gọi chính ngân hàng, đừng trả tiền cho dịch vụ "xóa nợ xấu"

Không có dịch vụ nào xoá được lịch sử tín dụng của bạn; CIC chỉ sửa khi ngân hàng báo sai. Muốn giãn nợ thì gọi đúng ngân hàng đang cho vay và xin xác nhận bằng văn bản. Đừng vay chỗ khác để trả, và đừng trả tiền cho người hứa "làm đẹp" CIC.

Chi phí

Không mất phí để gọi tổng đài hay tới chi nhánh đang cho vay. Cái phải bỏ ra là thời gian: thường nhiều lần gọi, một bản giải trình thu nhập giảm, giấy tờ chứng minh mất việc hoặc ốm, và phải trả lời điện thoại của ngân hàng thay vì trốn.

Lợi ích

Nếu nợ thẻ tín dụng hoặc vay online đã quá hạn, hãy liên hệ chính bên cho vay để xác nhận số dư, lãi và phương án thanh toán bằng văn bản. Không trả phí cho bên trung gian hứa 'xóa nợ xấu' không có căn cứ.

Pháp luật Việt Nam

Ở Việt Nam, thời hạn trả góp của nợ thẻ không do luật ấn định; giãn nợ và miễn giảm lãi là thoả thuận giữa ngân hàng với khách, nên phải xin xác nhận bằng văn bản chứ đừng tin lời hứa miệng. Luật chỉ đặt ra các giới hạn: cho vay lãi gấp 5 lần trở lên mức trần luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng là cấu thành tội cho vay lãi nặng, bị phạt tiền 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc cải tạo không giam giữ đến 3 năm; từ 100.000.000 đồng thì phạt tù 6 tháng đến 3 năm (Bộ luật Hình sự, Điều 201). Mức trần lãi dân sự là 20%/năm, phần vượt không có hiệu lực (Bộ luật Dân sự, Điều 468 khoản 1). CIC đã công bố cảnh báo về dịch vụ "xoá nợ xấu" lừa đảo: chính CIC cũng không có quyền xoá thông tin đúng, chỉ điều chỉnh khi có sai sót do tổ chức tín dụng báo lên.

Ghi chú

Vì sao C: quyền và giới hạn lãi thì chắc, nhưng "gọi ngân hàng xin giãn nợ được hay không" phụ thuộc từng hợp đồng và từng ngân hàng, không có văn bản nào bảo đảm kết quả, nên không xếp cao hơn. Việt Nam không có quy định buộc ngân hàng cho trả góp hay ngừng đòi nợ, nên đừng nghĩ cứ xin là được chia nhiều năm. Bẫy thứ nhất: trả tiền cho dịch vụ "chuyên xử lý nợ" — họ thu phí trước rồi bảo bạn im lặng, không nghe điện thoại; càng trốn thì càng bị ghi nhận nợ quá hạn lâu hơn. Bẫy thứ hai: vay app này trả app kia; mỗi khoản mới lại thêm phí và lãi, nên dù vẫn trả nợ, bạn có thể tiếp tục làm lịch sử tín dụng xấu đi. Bẫy thứ ba: đưa thẻ, căn cước, mã OTP cho người nhận "làm hồ sơ miễn lãi" — đó là mất luôn quyền kiểm soát tài khoản, và ngân hàng không chịu trách nhiệm khi chính chủ đọc mã cho người khác. Đừng đọc mục này thành "nợ thì kệ": phần gốc vẫn phải trả, không có phá sản cá nhân để xoá sạch, và một khoản quá hạn nhỏ hôm nay có thể chặn bạn vay vốn làm ăn nhiều năm sau.

Bản dịch sát bản gốc (Trung Quốc) để đối chiếu

Chi phí

Không tốn tiền. Gọi số tổng đài chính thức in sau thẻ hoặc công bố trong app, nói rõ mình không trả nổi, nhưng muốn trả. Chuẩn bị sẵn giấy tờ chứng minh thu nhập, mất việc hoặc ốm đau, thường phải gọi mấy lần. Thoả thuận được thì trả hằng tháng theo kế hoạch mới, trả hết mới được làm thẻ tín dụng lại. Cái khó là phải chủ động nghe máy ngân hàng, kể đi kể lại cái khó của mình.

Nói đơn giản

Thẻ tín dụng không trả nổi mà vẫn muốn trả thì có thể thương lượng với ngân hàng trả góp theo trường hợp riêng, dài nhất 5 năm; ký thoả thuận rồi thì ngân hàng phải ngừng đòi nợ. Nhưng ngân hàng có thể không đồng ý, lịch sử quá hạn đã có vẫn nằm trong hồ sơ tín dụng. Dịch vụ thu tiền giúp bạn "ngừng lãi treo nợ", "tẩy trắng lịch sử tín dụng", cơ quan quản lý (Trung Quốc) đã cảnh báo riêng, đừng tìm tới.

Lợi ích

Phía thẻ tín dụng có quy định rõ ràng. Nợ vượt khả năng trả của bạn, mà bạn vẫn muốn trả, thì ngân hàng "có thể" thương lượng bình đẳng với bạn, ký thoả thuận trả góp theo trường hợp riêng. Thoả thuận dài nhất không quá 5 năm. Thoả thuận phải ghi rõ nợ bao nhiêu, mỗi kỳ trả bao nhiêu, trong thời gian trả có thu phí thường niên và tiền lãi không. Hai bên ký thoả thuận rồi thì ngân hàng và đơn vị đòi nợ nó uỷ thác phải ngừng đòi nợ. Bạn không trả theo thoả thuận thì không còn được giới hạn này che chắn. Thoả thuận bằng miệng thì ngân hàng bắt buộc phải lưu ghi âm, giữ ít nhất tới ngày nợ trả hết. Khoản nợ đã trả góp rồi thì không được trả góp thêm lần nữa, trả góp theo trường hợp riêng là ngoại lệ duy nhất (thông báo quản lý năm 2022). Năm 2025, khi Ngân hàng Nhân dân (Trung Quốc) bãi bỏ biện pháp cũ về thẻ ngân hàng, văn bản ghi rõ thẻ tín dụng tiếp tục được quản lý theo các quy định này. Vay qua mạng không có quy định thống nhất như trả góp theo trường hợp riêng, gia hạn hay trả góp được không là tuỳ hợp đồng và tổ chức cho vay. Bên cho vay là công ty tài chính tiêu dùng thì quy chế cấm nó đòi nợ bằng bạo lực, đe doạ, doạ dẫm, quấy rối. Ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng đều không được đòi nợ những người không liên quan tới khoản nợ. Phía dịch vụ thu phí, năm 2026 Tổng cục Quản lý Giám sát Tài chính (Trung Quốc) cùng các cơ quan khác, tổng cộng năm cơ quan, cùng ra cảnh báo rủi ro. Cảnh báo nói "khoản vay, thẻ tín dụng không cần trả", "thương lượng nợ", "hoán đổi nợ", "tẩy trắng lịch sử tín dụng" đều là thông tin sai sự thật. Loại "đại diện bảo vệ quyền lợi" này sẽ thu phí dịch vụ cao, bạn muốn rút giữa chừng còn có thể bị kiện vi phạm hợp đồng. Họ sẽ thu thập thẻ ngân hàng, thẻ SIM, địa chỉ nhà và trường học của con bạn. Làm theo họ dạy, nộp giấy tờ giả, cố ý trốn nợ, khiếu nại gây sức ép, nếu nghiêm trọng có thể vi phạm pháp luật, phạm tội. Năm 2022, cơ quan giám sát ngân hàng bảo hiểm Bắc Kinh cũng gọi tên các quảng cáo kiểu "ngừng lãi treo nợ", "ngừng đòi nợ", "miễn toàn bộ lãi". Cơ quan này nói nghe theo những người đó mà dây dưa không trả, không liên lạc với ngân hàng, thì rất có thể để lại ghi nhận quá hạn xấu trong hồ sơ tín dụng. Năm 2022, Uỷ ban Phát triển và Cải cách Quốc gia (Trung Quốc) mở đợt xử lý chuyên đề "sửa lịch sử tín dụng". Thông báo nói những người này cố tình lẫn lộn khái niệm khiếu nại thông tin tín dụng với khôi phục tín nhiệm, lấy danh nghĩa "sửa, tẩy trắng, xoá nợ lịch sử tín dụng" để lừa. Thông tin xấu trong hồ sơ tín dụng được lưu 5 năm kể từ ngày hành vi hoặc sự kiện xấu chấm dứt, đủ 5 năm thì xoá. Trong thời gian lưu, bạn có thể thêm một đoạn giải thích cho ghi nhận đó, tổ chức thông tin tín dụng phải ghi lại (toàn quốc)

Mức bằng chứng

B

Ghi chú

Trả góp theo trường hợp riêng ghi là ngân hàng "có thể" thương lượng, không phải bắt buộc phải đồng ý, ngân hàng có quyền từ chối. Không thoả thuận được thì ngân hàng có thể kiện bạn ra toà đòi tiền. Sơ thẩm theo thủ tục thông thường phải xử xong trong 6 tháng theo quy định, có thể kéo dài, thủ tục rút gọn 3 tháng. Tiền thuê luật sư bạn tự trả, nó không nằm trong án phí toà buộc bên thua chịu. Bị xử mà vẫn không trả nổi thì sang thi hành án, xem chương 8 mục 20 (bị kiện, bị cưỡng chế thi hành án). Bị đưa vào danh sách thất tín, xem chương 8 mục 21 (bị đưa vào danh sách thất tín). Chỉ không trả nổi thì không phải là phạm tội. Văn bản giải thích của Toà án Nhân dân Tối cao và Viện Kiểm sát Nhân dân Tối cao (Trung Quốc) ghi rõ, không thể chỉ dựa vào việc không trả đúng hạn mà kết luận bạn muốn chiếm đoạt khoản tiền đó. Rút quá hạn mức rồi bỏ trốn, đổi số liên lạc để tránh đòi nợ, tẩu tán tài sản, mới có thể bị coi là cố ý rút quá hạn mức. Cố ý rút quá hạn mức bị truy cứu theo tội lừa đảo bằng thẻ tín dụng, tiền gốc chưa trả từ 50.000 nhân dân tệ trở lên là đã tính là số tiền lớn. Vì vậy điện thoại của ngân hàng thì phải nghe, đổi số và đổi địa chỉ thì báo cho ngân hàng. Vay mới trả cũ chỉ làm lãi càng lăn càng lớn, so khoản vay thì trước hết xem lãi suất năm, xem chương 5 mục 7 (đổi tiền lãi ra lãi suất năm). Vay lãi cao ngoài xã hội, xem mục 15 (không vay nặng lãi). Đòi nợ gọi tới người nhà, đồng nghiệp của bạn, hoặc chửi bới đe doạ bạn, thì trước hết khiếu nại với tổ chức cho vay. Ngân hàng không giải quyết thì gọi 12378, đường dây nóng khiếu nại của người dùng dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, miễn phí. Đe doạ an toàn thân thể thì gọi thẳng 110. Hồ sơ tín dụng ghi sai thì xem cách tra miễn phí và khiếu nại ở chương 8 mục 9 (tra hồ sơ tín dụng miễn phí). Bệnh nặng mà không trả nổi thì đọc thêm mục 10 (bệnh nặng thì đi bảo hiểm y tế và cứu trợ y tế trước). Tìm dịch vụ "đại diện huỷ hợp đồng bảo hiểm" cũng là cùng một kiểu chiêu trò, xem chương 5 mục 43 (đừng tìm dịch vụ đại diện huỷ bảo hiểm). Người được lợi chủ yếu là chính bạn.

Phần này lấy từ bản luonglb/song-dang-tien.

Nguồn · 1

1. Bộ luật Hình sự, bản hợp nhất 135/VBHN-VPQH (Điều 201) — datafiles.chinhphu.vn/cpp/files/vbpq/2025/9/1… ; Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 468) — congbao.chinhphu.vn/van-ban/luat-so-91-2015-q… ; cảnh báo dịch vụ xoá nợ xấu của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng — tapchinganhang.gov.vn/trung-tam-thong-tin-tin… ; tra ngày 2/11/2026.