До тяжёлой болезни — помимо базового ибаo оформите годовую медстраховку или страхование от тяжёлых болезней; в договоре ищите «保证续保» (гарантированное продление)

Такая страховка закрывает то, что остаётся платить вам после медстраховки (ибао), и потери из‑за простоя. Перед покупкой ищите четыре знака (保证续保 — гарантированное продление): без них на следующий год продукт могут снять с продажи или поднять цену. О здоровье сообщайте честно — сокрытие может привести к отказу в выплате. Сначала оформите базовую медстраховку, потом думайте об этом пункте.

Стоимость

Молодым годовая медстраховка с возмещением фактических расходов — сотни юаней в год. «Возмещение фактических расходов» — когда возмещают то, что вы реально потратили. Страхование от тяжёлых болезней — от нескольких тысяч юаней в год (грубая оценка автора, официальных цифр нет). Перед оформлением нужно честно сообщить о здоровье — разово около получаса.

Эффект

Регулятор делит продукты на два типа. Медстрахование возмещает фактические медрасходы. Страхование от болезней при подтверждении болезней из договора платит фиксированную сумму. Оба типа закрывают остаток после ибаo и потери от простоя. Срок до года включительно без условия гарантированного продления в договоре — краткосрочное медстрахование. Срок больше года или прописано гарантированное продление — долгосрочное. «Гарантированное продление» значит: при продлении компания обязана сохранить прежние условия и оговорённый тариф. Страховщикам нельзя подталкивать одного человека покупать несколько полисов с одинаковой или похожей функцией возмещения фактических расходов. Два полиса — одни и те же траты возмещают один раз. Определения тяжёлых болезней унифицированы отраслью: 28 тяжёлых и 3 лёгких; злокачественные опухоли, острый инфаркт миокарда, последствия инсульта — базовый набор. (По всей стране, с 2019 и 2020 годов)

Примечания

Уровень B — потому что в официальных текстах есть определения и правила, но нет цифр «сколько сэкономите». «Миллионная медстраховка» — маркетинговое название; по регулированию это краткосрочное медстрахование. Если в договоре нет «гарантированного продления», на следующий год могут снять продукт или поднять цену — ищите эти слова до покупки. Два полиса с возмещением фактических расходов на одни траты не работают — не покупайте дубликаты. Болезнь уже была, а при оформлении скрыли — при страховом случае откажут. Для честного сообщения о здоровье действует двухлетний предел: по истечении 2 лет с заключения договора страховщик не может расторгнуть его из‑за неполного сообщения и обязан платить. Если в первые 2 года выявят умышленное сокрытие — за случаи до расторжения не платят, взносы не возвращают. Какие риски стоит перекладывать на страховку — раздел 5, пункт 39. Сначала житейский ибаo (пункт 9), потом это. Нормы определений болезней — отраслевые, под руководством регулятора страхования; это не государственный нормативный акт.

Источники · 4

1. 银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5…
2. 中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html
3. 银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5…
4. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf1790167…