Si la hipoteca es a tipo variable y el tipo queda un trecho por encima del de las hipotecas que se conceden ahora, negocie con el banco una bajada o pida una sustitución

El tipo de la hipoteca es un tipo de referencia más unos puntos. Esos puntos, al firmar, quedaban fijos. Desde 2024 se puede hablar con el banco para cambiarlos. Si su tipo queda un trecho por encima del de las hipotecas nuevas de todo el país, puede pedir al banco que lo baje, o pedir un préstamo nuevo que sustituya al viejo. En un préstamo de 1000000 yuanes a 30 años, medio punto porcentual menos de tipo supone alrededor de 100000 yuanes menos de intereses.

Costo

no cuesta dinero. Una llamada al servicio del banco, o la solicitud en la banca por el móvil. Una vez, unas decenas de minutos. El banco no tiene por qué aceptar.

Beneficio

El anuncio del Banco Popular de China de 2024 permite que las dos partes del préstamo acuerden cambiar los puntos que la hipoteca suma sobre el LPR. El LPR es el tipo de oferta del mercado de préstamos; el tipo de la hipoteca suma o resta puntos sobre él. El responsable del Banco Popular, al contestar a la prensa, dijo que los puntos del contrato original quedaban fijos durante todo el plazo del préstamo, y que esta vez eso cambió. En agosto (8) de 2026, el Banco Popular y la Administración de Supervisión Financiera lo escribieron en un documento: en la hipoteca ya concedida a tipo variable, cuando el tipo se desvía hasta cierto margen del tipo de las hipotecas nuevas de todo el país, «el prestatario puede negociar con la entidad bancaria un cambio del tipo pactado en el contrato, o solicitar un préstamo hipotecario personal nuevo, a tipo variable, que sustituya al préstamo existente; el modo lo elige el propio prestatario». El importe del préstamo nuevo no puede ser mayor que el capital que queda del préstamo original. Cuánto se ahorra, un ejemplo calculado con la fórmula de cuota fija: un préstamo de 1000000 yuanes a 30 años, con un tipo anual del 4,0 %, tiene una cuota mensual de unos 4774 yuanes; al 3,5 %, de unos 4490 yuanes. Cada mes son unos 284 yuanes menos, y en 30 años se pagan unos 100000 yuanes menos de intereses.

Notas

Hasta qué margen de desviación se puede hablar, el documento no da una cifra concreta: vale el anuncio del banco de su préstamo. Esto cubre la hipoteca a tipo variable concedida por un banco. Si el banco no acepta bajarlo y usted tiene dinero parado, puede comparar con el cálculo de la sección 5, apartado 28 (amortizar la hipoteca antes de tiempo). La sustitución no permite pedir más: el préstamo nuevo no puede pasar del capital que queda del viejo.

Fuentes · 2

1. 中国人民银行、金融监管总局 (2026). 关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见（银发〔2026〕171 号，第二十四条）. gov.cn/gongbao/2026/issue_13026/202610/conten…
2. 中国人民银行 (2024). 中国人民银行有关负责人就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关问题答记者问（介绍中国人民银行公告〔2024〕第 11 号）. gov.cn/zhengce/202409/content_6977671.htm