Si en la póliza se indica un beneficiario concreto, recuerde reclamar el dinero tras un siniestro: para seguros de vida, el plazo es de 5 años; para otros seguros, de 2 años

Si no se ha indicado ningún beneficiario o este fallece antes que el asegurado, el importe del seguro se considera parte de la herencia y debe usarse primero para saldar las deudas del fallecido. Si se indicó «mi esposa, fulana de tal» como beneficiaria y luego se divorciaron, al ocurrir el siniestro se considera que no hay beneficiario designado. Los familiares deben conocer la existencia de esta póliza: para seguros de vida, el plazo para reclamar es de 5 años a partir del momento en que se conoce el siniestro; para otros seguros, es de 2 años. En total, se trata de 100 000 yuanes, y en algunos casos incluso de 200 000 yuanes.

Costo

No tiene costo. Se rellena una sola vez al contratar la póliza; para modificar el beneficiario después, se requiere notificar por escrito a la aseguradora.

Beneficio

La ley de seguros establece que el beneficiario lo designa el asegurado o el tomador de la póliza; en el caso del tomador, se requiere el consentimiento del asegurado. En tres situaciones, el importe del seguro se considera herencia del asegurado y se distribuye según las normas de sucesión: 1) no se ha designado ningún beneficiario o la designación es ambigua; 2) el beneficiario fallece antes que el asegurado y no hay otro beneficiario; 3) el beneficiario pierde o renuncia a su derecho al beneficio conforme a la ley, sin que exista otro beneficiario. Si el asegurado y el beneficiario fallecen en el mismo incidente sin que se pueda determinar quién murió primero, se presume que el beneficiario falleció antes. El importe considerado herencia debe usarse primero para pagar impuestos y deudas del fallecido; el remanente se distribuye entre los herederos. La interpretación del Tribunal Supremo indica que si el beneficiario se describe como «nombre y relación familiar» y posteriormente esa relación cambia, se considera que no se designó beneficiario. Las modificaciones de beneficiario que no se notifican a la aseguradora no son válidas frente a esta. El plazo de prescripción para reclamar el importe es de 5 años para seguros de vida y de 2 años para otros seguros, contados a partir del día en que se conoce o debiera conocerse el siniestro. El monto de los seguros de vida suele rondar las cientos de miles de yuanes, por lo que el beneficio se clasifica como alto (datos nacionales, modificados en 2015 y vigentes desde 2021).

Notas

Una vez transcurrido el plazo de prescripción, la aseguradora puede negarse a pagar y será difícil obtener el importe mediante litigio. Por ello, los familiares deben conocer al menos en qué compañías tiene usted pólizas. Tras un divorcio, un nuevo matrimonio o el nacimiento de un hijo, es conveniente actualizar la designación del beneficiario. Para retirar el importe tras el fallecimiento, consulte la sección 25, punto 9 (retiro individual de importes). Si se pretende usar el importe del seguro para saldar deudas del fallecido, dicha vía no es viable; consulte la sección 29, punto 13 (pago de deudas). En este caso, el grupo de beneficiarios corresponde al nivel ②: su cónyuge e hijos.

Fuentes · 3

1. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf1790167…
2. 最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181799df4000179…
3. 全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe0172…