Antes de una enfermedad grave, además del seguro médico básico (yibao 医保), contrate un seguro médico anual o un seguro de enfermedades graves y busque las palabras «renovación garantizada»

Este tipo de seguro cubre la parte que usted paga después del reembolso del seguro médico básico (医保), y también las pérdidas por dejar de trabajar. Antes de comprar, fíjese en las cuatro palabras «renovación garantizada»: sin ellas, el año siguiente puede retirarse del mercado o subir el precio. Hay que declarar la salud con verdad; ocultarlo puede llevar a denegar el siniestro. Primero mantenga el seguro médico básico; después valore esta opción.

Costo

Para jóvenes, un seguro médico anual de indemnización por gastos cuesta unos cientos de yuanes (CNY) al año. Indemnización por gastos significa reembolso según lo pagado de verdad. Un seguro de enfermedades graves parte de unos miles de yuanes (CNY) al año (estimación del autor, sin cifra oficial). Antes de contratar hay que declarar con verdad el estado de salud; unos 30 minutos de una vez.

Beneficio

La regulación distingue dos tipos. Seguro médico: reembolsa gastos médicos reales. Seguro de enfermedades: al diagnosticarse una enfermedad pactada, paga una suma fija. Ambos cubren lo no reembolsado por el yibao y pérdidas por cese de trabajo. Si el plazo es de un año o menos y la póliza no dice renovación garantizada, es seguro de salud a corto plazo; si supera un año o incluye renovación garantizada, es a largo plazo. «Renovación garantizada» significa que, al renovar, la aseguradora debe mantener las mismas condiciones y la tarifa pactada. La aseguradora no puede inducir a la misma persona a comprar varios seguros médicos de indemnización con la misma función. Dos pólizas no reembolsan dos veces la misma factura. Las enfermedades graves tienen definiciones unificadas del sector: 28 graves y 3 leves; cáncer maligno, infarto agudo de miocardio y secuelas de ictus son núcleo (ámbito nacional, desde 2019-2020).

Notas

Se clasifica B porque la norma solo define y regula; no hay cifra oficial de «cuánto ahorra comprarlo». «Seguro médico de un millón» es nombre comercial; en la ley es seguro de salud a corto plazo. Sin «renovación garantizada» en la póliza, al año siguiente puede retirarse o encarecerse; búsquelas en el texto antes de firmar. Dos seguros médicos de indemnización no pueden reembolsar dos veces el mismo gasto; no acumule en vano. Contratar estando enfermo y ocultarlo lleva a denegación. Hay un plazo de dos años sobre la declaración: cumplidos dos años de contrato, la aseguradora no puede rescindir por declaración incompleta y debe indemnizar; si en esos dos años se demuestra ocultación intencional, no paga siniestros anteriores a la rescisión ni devuelve primas. Qué pérdidas conviene cubrir con seguro, véase sección 5, artículo 39 (pérdidas insoportables). Primero el seguro médico de residentes (artículo 9); después esta opción. Las definiciones de enfermedades las publica la asociación del sector con orientación del regulador; no es documento gubernamental.

Fuentes · 4

1. 银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5…
2. 中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html
3. 银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5…
4. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf1790167…