تجنب كل مخططات السكن مقابل المعاش عدا التأمين العكسي للسكن لدى شركات التأمين

السكن مقابل المعاش بصورة نظامية له شكل واحد، وهو تأمين الرهن العكسي للسكن لدى شركة التأمين، وما يزال في مرحلة تجريبية. وما يسميه المحتال «سكنا مقابل معاش» لا علاقة له بهذا إطلاقا، فهو يخدع المسن ليرهن البيت ثم يشتري بالمال المقترض منتجا ماليا يوصي به. وبعض الناس لا يعلمون أن البيت رُهن، فتضيع الدار ويبقى عليهم القرض.

التكلفة

لا تكلفة في الأمر. احتفظ بسند الملكية في يدك ولا تسلمه لأي مروج لمخططات السكن مقابل المعاش. وقبل توقيع أي رهن أو ضمان أو اتفاقات قرض اعرضها على أبنائك أولا. وتكمن الصعوبة في أن المروجين يأتون مرارا ويبدون حماسا شديدا، فيشعر المسنون بالحرج من رفضهم.

الفائدة

يميز مكتب حماية المستهلك لدى لجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية بوضوح بين المخططات الحقيقية والاحتيالية. ويسمى البرنامج الشرعي تأمين الرهن العقاري العكسي للمسنين. ويجوز للمسنين المؤهلين الذين يملكون بيوتهم بالكامل رهنها لدى شركة تأمين مع الاستمرار في السكن فيها أو تأجيرها أو الانتفاع بها بأي صورة أخرى. ويتطلب أي بيع للعقار أو التصرف فيه موافقة المرتهن وهو شركة التأمين. ويتلقى المسنون بعدها معاشا وفق الشروط المتفق عليها حتى الوفاة. وما تزال هذه الخدمة مشروعا تجريبيا بمشاركين محدودين. ويسمي المشغلون غير القانونيين مخططاتهم السكن مقابل المعاش لكن لا علاقة لها بالبرنامج الرسمي، بل يستغلون السياسة الوطنية لترويج جمع الأموال غير القانوني. وتقوم طريقتهم على إقناع المسنين برهن بيوتهم ثم استخدام الحصيلة لشراء منتجات مالية موصى بها، وهو غالبا ترتيب بونزي كلاسيكي. ويذكر التحذير الأصلي أن بعض المشاركين لا يعلمون تماما أن بيوتهم رهنت، فينتهي بهم الأمر إلى فقدان العقار وبقاء الدين. ومن الإرشادات المفيدة لتقييم العوائد أنه إذا وعد منتج مالي بعائد يتجاوز 6% وجب النظر إليه بريبة، وفوق 8% يصبح عالي الخطورة، وأي شيء يتجاوز 10% يعني أن تتوقع فقدان كل الأصل، فالعوائد المرتفعة مع ضمان الأصل سمة مميزة للاحتيال المالي. ويشدد التحذير نفسه على ضرورة الحذر عند توقيع العقود وعدم توقيع مستندات فارغة أبدا، وذلك على المستوى الوطني في يونيو (6) 2021.

ملاحظات

يعكس التقدير B أن العبارات مستمدة من تحذيرات تنظيمية من المخاطر ومن تقدير الخبراء لا من بيانات بحث تجريبية. وعتبات 6% و8% و10% نقاط مرجعية اقترحتها الجهات التنظيمية للمستهلكين وليست معايير ملزمة قانونا. وقد دمجت اللجنة السابقة في إدارة التنظيم المالي الوطنية، ولم تعد صفحة الإعلان الأصلية متاحة، لذلك نستشهد بنسخة معاد نشرها من جهة تنظيم مالي إقليمية. ولا تتمثل المشكلة الجوهرية هنا في مجرد خسائر محتملة في الاستثمارات المالية، بل في أن المسنين بعد رهن بيوتهم ما يزالون يحملون التزام قرض، وهي خسارة تتجاوز بكثير أي فقدان محتمل للأصل. وترد القواعد العامة لتوقيع العقود والمستندات الفارغة في القسم 8 البند 17، وترد خطوات وقف المعاملات الاحتيالية بعد التعرض للاحتيال في القسم 8 البند 2.

المصادر · 1

1. 中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t202…（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html