Не берите смерть как способ закрыть долги: за два года страховка жизни не платит, гибель на работе не признают, а долг всё равно сначала вычитают из наследства

Если по договору страхования жизни человек уходит из жизни сам в течение двух лет, выплату не делают и возвращают только те деньги из полиса, которые можно вернуть. Гибель на работе тоже не признают, и из трёх выплат при такой гибели нет ни одной. Долги сначала вычитают из оставленного наследства, семье достаётся остаток. На них ещё ложится та цена для здоровья, о которой говорит «пункт 4 этого раздела» (утрата из-за самоубийства или насильственной смерти).

Стоимость

Денег не нужно, надо только посчитать этот счёт.

Эффект

Статья 44 закона о страховании касается договоров, по которым страховую выплату делают при смерти застрахованного. Если застрахованный уходит из жизни сам в течение 2 лет со дня заключения договора или со дня восстановления силы договора, страховщик не несёт обязанности выплатить страховую сумму. Сюда не входит случай, когда в этот момент застрахованный был лицом без гражданской дееспособности, то есть по закону не отвечает за свои действия. Тогда страховая компания по договору возвращает выкупную стоимость полиса: только те деньги из полиса, которые можно вернуть, а страховую сумму не платит. Страховая сумма по страхованию жизни обычно на уровне порядка 100000 юаней, поэтому эффект принят как большой. Пункт 3 статьи 16 положения о страховании от производственных травм: кто сам причинил себе вред или ушёл из жизни сам, тому не устанавливают производственную травму и не приравнивают случившееся к производственной травме. Три выплаты при гибели на работе из статьи 39 тогда срываются все. Первая — пособие на похороны: его выдают за 6 месяцев по средней месячной зарплате работников данной местности за прошлый год. Вторая — пособие на содержание родственников, которые были на иждивении. Третья — единовременное пособие при гибели на работе, в размере 20-кратного среднедушевого располагаемого дохода городских жителей страны за прошлый год. Статья 1159 Гражданского кодекса: при разделе наследства надо погасить налоги и долги, которые умерший по закону должен был уплатить, то есть сначала из наследства платят налоги и долги, и только остаток делят. Статья 1161: наследник погашает долг в пределах действительной стоимости полученного наследства, то есть отдаёт только тем, что унаследовал, и своих денег сверху не кладёт; кто от наследства отказался, может не нести обязанности погашения.

Примечания

Здесь считается только денежный счёт. Остальные пункты этого раздела и «раздел 1» говорят о том, чтобы до этого не доходить. Статья 44 закона о страховании касается только первых 2 лет; она выписана, чтобы сказать норму целиком, а не чтобы дать расписание. Цена для здоровья семьи — «пункт 4 этого раздела» (у кого супруг умер от самоубийства, риск впервые выявленного психического расстройства за 5 лет выше примерно на 70–80%). Что делать, когда мысль появляется, — «раздел 1, пункт 25» и «раздел 1, пункт 32». Последствия после того, как человека спасли, — «раздел 1, пункт 33». Нормы трёх выплат при гибели на работе — «раздел 19, пункт 15». Как поступить с наследством и долгами — «раздел 25, пункт 11» (наследник отдаёт долг только унаследованным имуществом). Деньги, которые надо получить, — «раздел 25, пункт 9» (по очереди получить выплаты жилищного накопительного фонда (гунцзицзинь) и соцстраха).

Источники · 3

1. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第四十四条. flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf1790167…
2. 国务院 (2010 修订). 工伤保险条例（国务院令第 586 号）第十六条、第三十九条. gov.cn/gongbao/content/2011/content_1778064.htm
3. 全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条、第一千一百六十一条. flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe0172…